区块链技术在保险领域应用探究

1.背景

比特币，或者说所有基于区块链技术的电子货币，只是区块链技术的第一个重量级的应用而已，现在已经有越来越多的应用构建在区块链技术之上，而他们正在颠覆我们的世界，比特币2.0时代已经到来。

比特币从2009年开始，带着它与生俱来的神秘气息，很是吸引眼球。从此交易可以不通过银行系统，P2P直接交易，有网络就行，非常安全；比特币总量恒定，具有类黄金属性，对持币者来说，理论上可以无惧通胀，还有投资价值；挖矿成了一门新兴职业，高逼格的矿机成为电脑DIY市场的新宠。

之后的几年，关于比特币的信息从来都是人们关注的焦点。比特币投资市场的暴涨暴跌；某街边时尚咖啡店开始接受比特币支付；黑社会和恐怖分子用比特币进行毒品和军火交易；MIT学校书店接受比特币支付；比特币不被国际主流社会承认；巴菲特和芒格直接否定比特币的投资价值。

区块链技术的颠覆力量来自于其分布式的、去中心化的加密数据存储技术，以及无需第三方信任机构的可靠底层机制（trustless trust）。我们的世界现在严重依赖复式记账法，A给B支付一笔钱，从A的账上减去一个数字，在B的账上增加一个相同的数字，而账簿的管理由第三方的银行来负责，我们只能而且必须信任银行，当然，需要缴纳不菲的账户管理费和交易手续费。区块链技术的运用可以去掉中间的信用机构（比如银行），双方通过网络可以直接进行交易，简单、快捷、可靠、低成本。所以，有人称区块链技术为超级账簿技术。

有经济学家评论说，第一代互联网基于TCP/IP协议，解决的是数字信息传递的问题；而区块链技术是第二代互联网的基础，解决的是信用和价值传递的问题。

比特币，或者说所有基于区块链技术的电子货币，只是区块链技术的第一个重量级的应用而已，现在已经有越来越多的应用构建在区块链技术之上，而他们正在颠覆我们的世界。比特币2.0时代已经到来。

Chain公司开发的基于区块链技术的交易平台，可以用于各种市场任意类型的资产交易，比如股票债券交易，而不仅仅是货币；Counterparty、NXT和BitShares通过区块链技术提供公司的股票发行和交易，直接绕开传统的股票交易所；Guardtime专注于区块链技术在工业级网络安全方面的应用；Holbertson用区块链技术来进行学历验证，防止它的学生在外面进行学历欺诈；Agora Voting是一个基于区块链的投票软件，任何人都不可能有机会篡改投票数据；Visa和DocuSign正在使用区块链技术开拓汽车租赁市场新商业模式；Ethereum开发的基于区块链技术的智能合同系统，以后我们结婚不用去民政局盖章领证了；Augur正在尝试使用区块链技术来构建新型的博彩行业；蓝色巨人IBM也发布了一套专注于区块链技术的开源平台软件，试图提供Blockchain as a Service服务给任意资产交易双方。

如果未来区块链技术在金融行业普遍运用，毫无疑问，这将颠覆我们的世界，各种中央集权控制的金融系统将被打破，我们生活的方方面面都将发生变化。

2.现状

区块链技术将要变革1.1万亿美元的保险业市场？或许一些巨头公司的动作，会给你一些答案：去年，保险巨头劳合社表示，该公司支持在伦敦市场使用区块链技术；德国保险业巨头安联旗下的法国分公司（Allianz France）所创立的创业加速器项目，也与区块链创业公司Everledger合作开发了一个区块链保险概念证明产品；由40余家全球金融巨头组成的区块链联盟R3CEV，目前它正在8种不同的领域内进行概念验证，其中就包括保险。埃森哲常务董事Abizer Rangwala更是大胆预测称“区块链技术将成为在保险业生态系统中的主流技术”。

区块链技术在我国发展还处于婴儿期，还面临着诸多机遇和挑战。第一个挑战是技术本身的特性限制。目前的区块链还处在比较原始的一个状态，因为区块链的交易速度很慢，每秒的交易量是当前区块链应用所面临的技术挑战之一。第二个挑战是技术的进入门槛。区块链技术涉及到密码学、计算数学、人工智能等很多跨学科、跨领域的前沿技术，一般的工程师在短期内可能很难掌握并进行应用开发，因此接下来区块链应用攻坚的第一步是在底层基础上开发出比较容易用的一些技术平台。第三个挑战是传统商业的挑战。传统的数字账本其实就是数据库，并且已经存在于各个领域很多年了，若想改变则需要一个过程。第四个挑战是场景应用的拓展。目前市场上开发的一些区块链应用场景，一般可以分为虚拟货币类、记录公证类、智能合约、证券、社会事务等，这些场景其实不错，但是还缺乏接地气的场景应用。

3.区块链技术体系

区块链网络及依附于该网络的数字货币构成了一个去中心化的自组织生态，网络中的节点遵循统一的法则，数据不可篡改，数据多节点维护，简单清晰的共识机制，在此基础上形成的信任体系不需要依赖某一节点或者第三方，是对体系规则的信任。区块链技术体系主要分为：

1)基于密码学的身份信息

用户的身份信息不会出现在网络中，只会有一个经过密码学处理的地址，用户通过私钥公钥来确认身份，同时进行交易认证和解锁。

2)基于P2P的网络体系

所有交易数据和区块需要在网络中的节点间传递，需要每个节点保留一些相连节点信息，做数据同步与传播。

3)基于链式的交易数据

所有的交易数据会形成链条，数据的来龙去脉都在整个区块链体系中能够被证明，所有的业务动作都在体系内，所以所有的行为都会被系统记录，数据一旦记录无法更改，所有的数据是可追溯的。

4)交易数据多重校验

每一笔交易数据需要进过多重校验才能被某一节点接受，典型交易校验包括，生成的交易数据的输入一定是来自用户的一笔未消费输出，而且需要进过用户的认证解锁才能把这一笔未消费输出变成新的交易的输出，一笔未消费输出只能成为一笔新交易的输入，避免双花问题。当这些交易从一个节点发送到其他节点时，所有的这些校验需要全部重新执行，校验不通过这笔交易会被抛弃，而且不会再向其他节点传输。

5)基于挖矿共识下的区块链

比特币网络将激励机制和共识机制巧妙的结合在一起，这样的机制下，所有的节点为了获取挖矿的激励会努力在规定时间内完成工作量证明，他们是相互独立不受其他节点影响的，避免了某些节点为了不当获利控制区块生成和篡改交易数据，这需要非常大的计算力代价，没有一个节点有能力达到操过全网51%的算力，这样区块的生成会随机的出现在网络的节点中，然后区块会被发送到网络中的其他节点，区块中包含自己的工作量证明和系统奖励的比特币，这个工作量证明很容易在其他节点验证，如果验证通过这个区块才能认为是有效区块，通常认为如果区块被证明之后又有六块以上的区块在其之后生成，那么这个区块被确认为全网不可变了，之后生成的区块越多，它越被证明有效不可变。

6)交易基于区块链确认

所有的交易会被打包成区块保存在区块链中，一旦区块被确认为有效区块，那么区块中的交易数据也被证明是有效的交易。

7)数字钱包及其他服务

由于网络中不会有用户的账户信息，所以在网络系统外有数字钱包应用用来维护用户私钥公钥地址信息，同时由于交易数据都不是以用户视图存储的，所以用户如果想看目前自己的资产情况需要外围系统把区块中的数据进行一些整合处理，让用户可以查看只记得交易信息，组织新的交易等。

4.保险业务特质

保险业务从商业模式上大致分为商业险和相互保险，其本质区别是一个是商业保险公司收取保费帮助被保险人分摊风险，保险公司是以营利为目的，另外一个是有相同风险的投保人聚集在一起共同分摊风险，投保人所缴纳保费全部用于组织内成员的出险理赔，不以盈利为目的。

针对商业险，由于保险公司是盈利为目的，他与被保险人由保险合同约定双方的权利与义务，他与被保险人的关系并不是平等无差别的，双方的诉求也不一样，在这个体系内，保险公司是以自我为中心，被保险人必须遵循保险公司的合同条款才能实现分摊风险的目的。

对于相互保险，保险组织发起人不是以营利为目的，保险合同只是约定投保人之间的权利与义务，投保人之间是平等的，这种体系结构可以保证投保人缴纳的保费全部用于组员的出险理赔，但是在这种体系下，投保人缴纳的保费如何监管，如何防止监管人监守自盗，防范保险欺诈成为这个体系生存的根本，需要解决投保人之间的信任问题。

从区块链体系来看保险业务体系，可以看到，相互保险的组织形态更贴近区块链的技术体系，都希望在一种自组织的模式下实现某种信任体系，基于这种信任体系完成去中心化点对点的交互，降低整体交互成本。

5.方案

基于区块链的数字货币在其体系内能够完成全部业务活动，从货币的产生分配，到货币的交易，到交易记账，将挖矿激励和多节点共识巧妙的结合，这些业务活动都在系统的规则范围内且都是系统自动完成，人工无法干预，这些都是这个体系安全的基石。

保险业务的流程有别于交易系统，它的频率偏低，数据偏向于合同格式，同时也有金钱相关的交易，缴纳保费，接受赔款，而且有可能出现线下业务活动，在业务流程中的活动可能出现道德风险。

方案1：行业联盟区块链方案

以相互保险业务作为探究的起点，我们需要一个可被信任的网络体系，这个网络体系中的节点需要是相互独立，由于这里面没有盈利的激励机制，所以这些节点很有可能是由行业联盟共同提供，我们暂时叫这个网络为行业联盟网络，解决了网络节点问题，我么就要解决数据问题，需要保证数据公开透明，数据不可篡改。我们可以使用区块链的数据体系来实现，交易数据可以分为如下：

投保交易：针对投保交易，输入为：投保合同，输出为：投保保费（会员初始费用），该交易有点类似比特币中Coinbase奖励，形成会员的初始资产（未消费保费输出）。

理赔交易：当用户发生理赔需要赔付时，系统产生理赔交易，系统需要计算每一个会员赔付金额，每一个会员产生一笔理赔交易，输入为：会员的未消费保费输出，输出为：未消费理赔输出（接受地址为获得理赔的组员地址），同时输出扣除理赔费用后的会员未消费保费输出。

补充缴费交易：当会员的资产达不到系统要求的最低资产时，系统需要提醒用户缴纳会员费用，这时会员产生补充缴费交易，输入为：补交保费+未消费保费输出，输出为：未消费保费输出。

赔付交易：当接受赔付组员获得其他组员发来的赔付交易后，他需要汇总所有这些交易，同时需要验证每一笔交易的合法性，输入为：这些未消费理赔输出，输出为：赔付总金额输出。

退保交易：用户主动退保或者用户没有缴纳补充保费，会生成退保交易，输入为：用户未消费保费，输出为：退保保费，用户可以根据退保交易申请退款，银行确认退保交易合法之后退款。

基于这些交易，我们可以生成类似比特币的区块链数据集，这些数据一旦生成是不允许篡改的。这个过程中投保收费、补交保费和最后的总赔付支出其实不在这个交易体系中，这些都是风险点。针对这些风险，必须要有一个可信耐的且处在这个网络之外的节点，这个节点主要管理用户的真实资产，用户缴纳的保费，用户获取理赔费用，这个节点可以必须有所有会员都信任的机构作为背书，我们称为银行节点，这样用户缴纳保费后才能产生投保投保数据交易，而且行业联盟网络中的节点接收交易数据之后需要对交易数据做出一系列的校验，针对缴费交易（投保交易，补充缴费交易）需要通过银行节点做校验来证明数据的合法性，而且是每一个接受到交易数据的节点都需要做同样的验证。

针对理赔交易，当会员发生理赔时，需要有一个强烈背书背景的组织来核赔，如果核赔通过，系统会计算每一位会员应该缴纳的赔款，每一笔理赔交易需要经过被扣款会员的确认才能产生理赔交易，出险会员收到赔款明细，需要把这些明细合并汇总成赔付交易，由于数据量肯能比较大，所以可以生成多笔赔付交易，最终向银行节点申请赔款，银行节点需要校验这些赔付交易是否已经在区块链上生成了有效的区块，最后才决定是否放款。

这个体系里面涉及到几个节点：

针对共识问题，由于没有激励措施，可以沿用比特币的挖矿机制也可以采用一些其他算法，降低难度，不需要专门的矿机，提高区块的生成效率。

方案2：数字合约方案

方案1中银行作为一个外部节点参与了业务流程，如果可以把银行作为一个特殊的用户，他负责发行和兑换数字货币，那么流程可以进一步简化，用户首先需要从银行兑换一些数字货币，然后加入保险计划的数字合约，然后的理赔和补缴都是通过数字货币，这样扣款理赔的逻辑可以纳入到数字合约中，出险会员最后可以使用数字货币和银行兑换现实中的货币，这个体系的风险在于数字货币本身的价格浮动。

目前关于智能合约支持比较好的平台是以太坊，需要使用平台提供的专门语言来编写智能合约，平台有专门的以太币作为流通数字货币，智能合约在执行的时候需要消耗一定量的以太币，这些机制都是建立在目前的以太坊的规则中，但是未来以太坊的运行规则正在快速的变化中，变数比较大。

在这种模式下可以采用业务运营中心来管理产品的发布和理赔流程处理，当发布一款产品实际上是在区块链上建立了一份新的数字合约，发布产品的人需要提供足够合约运行所需要的费用，用户使用专门的客户端，客户端保存用户的账户信息，用户可以在此进行投保，其实就是加入某一产品的数字合约，同时缴纳保费，拿到银行的缴费凭证作为参与某一产品数字合约的输入产生子合约，子合约中包含用户缴纳的保费余额（或者在主合约中保存总的保费余额）。用户可以在客户端报案提供材料，通过业务运营中心的审核通过后，中心发出赔付的消息给产品数字合约，数字合约根据用户子合约以及相关的规则给予赔付产生赔付交易，每个会员产生一笔赔付交易给出险用户（这里也可以是在产品合约中保存所有会员缴费余额，理赔时直接从主合约中扣款发送给出险会员），出险用户可以根据客户端确认赔付交易是否生效来确认是否可以向银行申请赔款，银行需要根据客户端提供的交易信息到区块链中校验相关交易是否有效，然后决定放款。在这个体系中可以自定义一种代币，这个代币可以代表真实的货币，作为缴费和赔款的交易基础。

6.问题

1.方案1银行节点问题：最好是政府主导的转门金融机构，有专门账户管理这些费用，任何人不能随便转移款项，只有在进过行业联盟网络确认的赔付才能被转出，这样的节点才能保证行业联盟网络外的金融安全。

2.方案1需要建立在有一套区块链底层技术的基础之上，这套基础架构包含，区块链存储逻辑（区块组装，交易数据校验），路由节点功能（主要支持点对点数据交互），挖矿共识机制，这些逻辑相对通用，可以在交易数据格式（可编程），交易数据校验，交易类型等方面实现可定制。

3.核赔问题：是否有一个公立的组织能够来审核理赔申请，如何保证公开公正，且是得到所有会员信任的组织。

4.方案2中需要解决数字货币和现实货币的兑换问题，如何稳定数字货币的价格。

5.方案2中银行节点问题：需要有特殊逻辑进行交易校验，需要银行提供交易证明。

作者：oasis_zhou