王和，著名保险学者，原中国人民财产保险股份有限公司董事、副总裁。中国保监会重大决策专家咨询委员会专家；国家大数据发展专家咨询委员会专家；中国精算师协会副会长；中国保险学会副秘书长；国务院“政府特殊津贴专家”；教育部全国保险专业学位研究生教育指导委员会委员；被业界称为保险区块链研究第一人。

一、关于“币”，当下最需要的是：正本清源，以正视听

金融界：您如何看待“虚拟货币”的价值？

王和：货币，它的形式可以是各种各样，但其内涵应当是实实在在的。最近，各种“币”被炒的沸沸扬扬，有点众说纷纭，莫衷一是的味道，于是，我国金融学的泰斗黄达老师，引用了一句古语来指点迷津，货币是“先王以守财物，以御民事，而乎天下也”。他希望我们能够理解货币的精髓，是“守财物”，是“御民事”，是关乎天下的大事。在面对货币，开展金融活动，特别是金融创新活动时，最重要的是理解并把握根本，要心存敬畏，否则，就没有了前提。

人类最早的价值交换是以货易货的，随着社会的进步，出现了货币。货币是一种“媒介”，是“中介货物”，是价值的代表。从根本上讲，货币是服务“价值与价值交换管理”的，因此，价值必须是实实在在的，交换必须有可靠的信用保证，离开了价值和信用，任何“币”都是“浮云”。现代货币体系的本质是一套相对公共的“债权债务网（记账系统）”，同时，有一套较为完整和具有公信力的信用体系配合。

就一般意义而言，货币具有较强的公共性，是一种公共的“债权债务关系”。但企业和个体的债权债务则属于一般意义的债权债务关系，因此，现在我们看到的大多数“币”的本质均属于企业的“债权债务”范畴，是一种企业与企业，企业与个人之间的借贷关系。如果我们理解并接受了观点，那么“币”就是一纸欠条。这也是为什么美国的SEC将ICO纳入证券管理的基础逻辑所在，我们一定要知道并理解其中的道理。

现在最重要的让大家明白：此“币”非彼币。那些眼花缭乱的“币”跟我们熟悉的货币不是一回事。同时，“币”的本质是“债权债务凭证”，离开了有效的信用，这种“凭证”是脆弱的。对一种“债权债务凭证”进行炒作，无疑是可笑的，玩的无非是一场“击鼓传花”的游戏。

当然，我们也需要思考一个问题：比特币为什么会受到如此的追捧。其背后的一个问题是我们需要对现代货币体系做一个反思，因为，货币还有一个功能是“度量”，而“度量”的背后是利益。现代社会，人们面对的一个突出问题是“货币贬值”，人们不禁要问“钱（财富）去哪儿了”，于是，人们希望有一种更加公正的“价值与价值交换”管理机制。

关于比特币，大家不妨做一个假设，或者来一次“穿越”，想想500年之后的人会怎么看“比特币现象”，那时候的考古工作者一定会想：这些人用大量的资源做“矿机”，耗费大量的电力，去做一件叫“挖矿”的事，然后搞出所谓的“虚拟货币”，再然后就开始炒，而且炒的不亦乐乎，他们这到底是为什么？要干什么？其实，无论开展什么创新，一个重要的前提是掌握并理解那些最根本的东西。

二、区块链：前途无限，保险是典型应用场景

金融界：区块链与虚拟货币是不可分割的吗？区块链技术能解决保险业哪些痛点？某大佬站台INSUR WALLET项目，号称是第一个去中心化的保险区块链平台，您如何看这个项目？

王和：区块链，与形形色色的“币”有关系，也没关系。“币”是区块链技术的一种应用，而区块链本身的范围、价值、意义和影响远比“币”广泛和深远。“币”也许就是一个“过客”，区块链还有很长的路要走。

区块链，不仅是一种技术，更是一种管理理念，核心是解决个体与集体利益的协调与管理，实现一种更加公正和高效的管理，因此，其对人类社会发展与进步的意义重大，时间将证明这一点。

就社会管理而言，最基础和最重要的工作是处理个体与集体的关系，而信用是前提和保证。人类社会为了建立信用体系，可谓是“费尽心机”，但效果仍然是“差强人意”，特别是在公平公正和透明高效方面。区块链的出现为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。这正是为什么区块链受到如此追捧的原因所在。

现代保险的本质是一种互助制度，互助就是“一人为大家，大家为一人”，其核心是协调和处理个体与集体的关系，同时，信用是这种关系处理的基础。由此可见，保险与区块链之间有着一种“基因性”联系，因此，保险是区块链应用的典型场景。同时，面向未来，区块链将更加深刻和广泛地重构保险业。

区块链能够有效解决保险经营过程中的“难点”和“痛点”，同时，能够催生出全新的商业模式。例如保险的“唯一性难题”，即在保险经营过程中，面临的一个突出问题是保险欺诈，而保险欺诈往往都是在“保险标的”和“保险期限”的唯一性上做文章，从标的的唯一性看，不是“冒名顶替”，就是“张冠李戴”，这种情况最为突出的是养老保险的冒领问题。数据显示，仅是2013年，我国社保基金冒领人数达到35000人，冒领金额达到1.27亿元，为此社会还需要付出额外的大量的追讨成本。从时间唯一性看，就是“先出险，后投保”，而区块链技术为解决保险经营的“唯一性难题”提供了可能。

区块链还能够为提供保险的运营效率，改善客户体验提出可能，区块链中有一项核心技术是智能合约，它能够大大提高保险合同执行的效率，特别是在理赔环节，通过智能合约技术，能够使保险理赔更加规范和刚性，提高客户体验水平。同时，区块链的分布式技术，能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式，一方面是避免单证收集与交换的工作，另一方面也能够避免道德风险导致的骗赔。

三、保险区块链应用的探索与实践

金融界：您能否举一些保险业开展区块链技术应用的思路和具体案例。

王和：近年来，我国保险业在区块链技术的利用和开发方面做了大量的工作，例如中国人保在几年前就开展了保险区块链技术研究，并完成了全球第一份保险区块链研究白皮书，同时，结合实际开展了一系列应用场景研究和技术开发。

从区块链的特点，相互保险是一个典型的应用场景，传统的商业保险一般采取“前信任模式”，即客户先交保费，出险后按照条件进行赔付。而相互保险公司应采用的“后信任模式”，但这种“后信任模式”在实际工作中往往面临信用风险，难以逾越。利用区块链的“全网共识”机制和“不可抵赖”功能，结合互联网和大数据等技术，能够实现对信用的重构，构建一个可靠安全的信任体系，进而建立一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制，打造真正的相互保险2.0时代。面向未来，基于区块链等相关科技的有效运用，相互保险公司可能最终演进为“机器保险公司”。公司的运营，不再依赖第三方的存在，完全由系统自动完成，运营平台赋予每一个个体以“金融”属性，构成典型的“自保险”形态，从而开拓相互保险的全新时期，进入“自保险”时代。

中国人保开展一个案例是利用区块链技术，探索养牛保险的“标的唯一性”管理新模式，即构建了基于区块链的养殖业溯源体系。这一体系是以区块链技术为核心，以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础，以移动互联网为平台，实现了肉牛个体识别与验证。通过区块链技术，真实记录个体识别信息，以及进口、饲养、防疫、养殖、产仔、屠宰、物流等养殖和食品供应等全方位和全流程信息，实现了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“验明正身”和连续记录。肉牛的区块链溯源系统，其核心价值在于通过区块链技术实现“唯一性”和“可追溯”管理，实现真正意义的“全生命周期”管理。这种“全生命周期”概念，不仅可以溯及个体的“血统”，还可以延伸至其作为食品进入流通和消费领域。区块链溯源系统具有广泛的应用价值和社会意义，首先，能够为保险公司的养殖保险提供良好的技术支持，不仅能够有效防范道德风险，还能够提高经营管理效率，为产品和服务创新提供支持。其次，能够为金融机构的农业贷款业务提供风险管控手段，确保信贷风险相对可控；第三，能够政府部门，特别是动物检疫管理、农业生产管理和农业补贴管理等提供技术支持；第四，能够为食品安全，包括运输、流通、销售和消费的全程跟踪管理，提供技术和数据服务。中国人保还开展了一个区块链项目是“人保V盟”，即利用区块链的分布式技术，对营销管理模式进行再造，改变传统的金字塔管理模式，而采用扁平化的管理模式，同时，结合智能投顾和智能合约技术，大幅度提高运行和结算效率，使营销人员真正成为了中心，为“以客户为中心”奠定了基础。

保险业可以应用的场景还非常多，如上海保险交易所在地震巨灾保险中开展的“共保体 + 区块链”模式，即利用我国居民住宅地震保险共保体平台，开发了一个基于区块链技术的运营管理平台，由于采用的是分布式技术，就能够满足45家共保体机构庞大的销售网络承保和理赔的需要。另外，上海保监局还利用区块链技术开发了行业再保险管理系统，传统的再保险交易是一种相对复杂的交易结构，不仅层级多，信息不透明，效率低，信用风险相对较大，采用区块链技术，就能够将这种复杂结构简化，利用智能合约，能够大幅度提高结算效率。

四、区块链项目的关键是“真区块链”，是复合型人才

金融界：能否与投资人和创业者分享一下您在挑选项目方面的经验？当前区块链产业最需要什么样的人才？是计算机人才吗？

王和：现在是“区块链热”，所以，难免有“鱼龙混杂”和“鱼目混珠”的情况，我一直强调做“真区块链”，防止出现“伪区块链”。现在有许多项目属于“伪区块链”项目，这么说，并没有贬义的意思，作为一个信息技术项目，没问题，但它不是区块链项目。真正的区块链项目应当是很好地利用了区块链技术的特点和“亮点”有效解决了实际工作中的难点和“痛点”。同时，就现阶段而言，要更多地关注联盟链。

要做到这一点，对人才提出了很高的要求。从严格意义讲，区块链不是一个新技术，它属于多种技术的融合创新，因此，要很好地掌握区块链技术，就需要复合型的技术人才。同时，区块链技术的应用，需要对保险的深刻认识，特别是经营管理难点和“痛点”的把握和理解，并将其与区块链技术结合。还有，区块链技术往往也不能“单打独斗”，它还需要与其他技术结合，如生物识别、物联网、人工智能等，因此，区块链应用的最大挑战是人才，是跨界复合型人才。