金融发展过程中，科技总是如影随形。“在金融数据化和智能化时代，科技所具有的点对点服务能力，使得金融去中介化成为可能；科技所具有的力量是无限的，例如我们讨论的加密的数字货币，智能合约，他们可能在创造一种新的服务规则。“宜信首席战略官陈欢在上周EmTech China峰会上带来了他对科技与金融的关系和智能金融发展的思考。

区块链改变的是商业逻辑，有其服务边界

陈欢提到，金融科技的发展经历了几个阶段。十多年前，金融机构提倡金融信息化，IT化；互联网出现后，金融进入网络化，用户开始使用互联网金融产品，网络银行、网络证券、网络保险等不断出现；伴随着各种各样的用户数据出现，企业开始考虑如何更好利用数据。现在，金融变得更加数据化，进入了金融的智能化时代。

对于目前大热的区块链，陈欢表示宜信的探索处在早期，正在思考如何让区块链更好的结合到宜信的业务之中，如何让区块链更好的为金融科技服务。

陈欢判断：区块链是一种技术，它有很多优点，但是实际上区块链改变的是商业逻辑，需要考虑当你去用区块链技术的时候，想要达到什么样的结果。所以，区块链的业务服务也有它的边界，也有它所长和所不擅长的。

对于从业者而言，需要对区块链应用做好准备。

“很多人都在说利用区块链能够帮助他的服务如何的提升、会有怎样的变化。但是为什么要用区块链的技术，他是不是真的准备好了去用区块链的技术？区块链具有去中心化的特点，使用它就意味就放弃了过去的一些权力，从业者真的做好了这样的准备了吗？

当把数据都放在互联网上，它更加透明的时候，所有的相关方、合作伙伴，都能够去查询，能够去使用，去深入分析的时候，从业者是否希望你的数据变得更加共享呢？”

至于什么场景是区块链所擅长的，陈欢认为，一些的确需要去中心化的，现有交易数据认证复杂的场景，用区块链可能是一种比较好的方式。

“比如一些保险类的机构，会用区块链去处理一些理赔。它可能把过往需要验证的数据，验证这些风险赔付的过程利用区块链可追溯，例如智能合约的方式能够更自动化的处理，这样就提升了效率，在保险行业类似案例有不少。用区块链让理赔的数据更加透明一些，而且中间原本的流程认证比较繁琐，通过区块链就可以很好的降低中间的交易成本。”

区块链对大企业：更有利还是更不利？

当被问到区块链对宜信这样的大企业来说，伤害更大还是帮助更大时，陈欢认为，区块链去中心化的方式，在商业世界里很难真正实现，可能都有中心节点支持关键的运作。有时候恰恰是因为中心节点，企业在中心节点上拥有了很多权利，伴随着很大的商业价值。而如果真正实现了去中心化，没有中心节点存在的时候，每一家机构、组织会是什么样的运作方式，可能会发生很大的变化。

因此，基于这样的理解，很难简单判断区块链对现有的大企业而言是更有利还是更不利，

“对我们的影响，有些业务我们会觉得拥有自己的数据，可能会有它的价值，如果我放弃的话，可能在这个价值数据之间所积累的一些关键信息，是不是更加公开透明了。因此竞争上面，我们需要去寻找新的竞争优势，这可能会对我们有一些挑战。但如果我们把它看作一个未来趋势的话，现在也应该去想这些事。

另外一方面，区块链使每个个体的作用得到了很大的发挥，每个个人都能够被货币化。其实在一些金融场合里，比如金融产品的分销过程中，现在可能你是一个机构、公司组织的方式实行分销，你以后可能是不是更加个体化的方式去分销，这个过程有可能通过区块先去使信息分散、去中心化，这样反而有可能促进你业务的发展，当然这都是一些思考。”

区块链在未来5-10年可能会产生重大影响

陈欢表示，宜信在2014年左右已经开始进行区块链的研究并推动发展，正在不断探索区块链真正能够解决的业务痛点。不过，陈欢坦言，现在人们还没有找到区块链真正的业务契合点使其能够快速爆发，形成规模。

“现在我们谈论区块链的过程中，没有真正找到那个痛点，它和我们现在用的方式到底有什么不一样。可能谈论了很多它的优点，如分布式、去中心等，听起来很美好，但在行业应用里，这到底是它需要的吗？我觉得找到这个契合点的话，这个技术就有希望能有推广了。我一直相信技术对于一个行业的影响，长期我们会低估它的影响，如果放到一个纬度来说， 5年到10年之间应该会产生比较大的影响。”

对于火爆的代币发行，陈欢认为，当前的代币发行处于监管缺失和集体狂热的状态，未来在适当的监管框架下，应当有发展机会。

“ICO使每个人可以发行自己的代币，这个过程可以追溯到股票的发行。在未来这种方式应该有可能成为，未必算颠覆性，但至少也是一种比较有趣的做法。我觉得这种方式它更好地普及的话，中间应该会需要加一些监管的框架。像最早的发行股票，就是一个融资行为，在中国可能叫非法集资行为，到后来慢慢的有这种正式的股份制的，慢慢有交易所，也是一个演变的过程。”

最后，陈欢介绍了宜信的区块链探索与布局。目前宜信在区块链方面的研究探索主要集中在应用层面，比如在供应链的业务之中应用一些区块链的技术，拓展其业务能力和模块。此外，宜信还有公益平台，在这个平台上用区块链永久地记载每个公益出借人的出借记录。关于更多地业务如何在区块链构建，去拓展，去改变，甚至去颠覆，宜信也在思考，也还在路上。

“对金融科技的创新来说，我们会从这样的角度去看待它的过程，就像一个飞轮一样，通过不断地技术应用给客户带来价值，同时能够让我们飞轮转起来，给客户通过金融服务、技术创新带来更大的价值。”陈欢总结说。