导读：

在当下复杂的市场环境下, 寻找新的业务增长点、提高竞争力成为中小银行最为迫切的内生需求。目前, 区块链由概念试验阶段正逐渐过渡到商业化应用阶段, 其构建大型、低成本网络的能力, 将彻底改变金融基础设施, 为中小银行的创新发展提供了良好的机遇。

中小银行区块链应用动因

一是传统模式业务增长困难。当前, 在利率市场化、宏观经济增速放缓、政策监管趋严和市场竞争加剧的背景下, 银行靠传统存贷汇业务带动利润增长越来越难。与此同时, 互联网金融企业逐渐转化为金融科技企业, 发展势头迅猛, 进一步吞噬传统银行业务。而对比大型银行, 中小银行往往基于业务网点少、品牌认知度低、优质客户资源少、风控手段乏力等多方面的原因, 发展更是举步维艰, 亟待创新驱动发展改革。

二是区块链为中小银行提供机会。首先, 区块链点对点交易、去中心化的方式, 意味着交易的发生建立在技术基础之上, 而非双方的信用, 有助于降低信用风险, 简化中间环节。其次, 加盖时间戳能够确保交易数据可追溯且无法篡改, 从而保障交易的安全性。第三, 区块链实行分布式记账, 有助于降低交易成本, 保障交易的公开透明和可验证性, 提高交易的效率。对于中小银行而言, 区块链的发展成熟为降低传统业务成本, 提高行业效率, 也为切入新的业务领域, 向差异化、精致化方向发展提供了解决思路。

三是国有大型银行开始区块链布局。相比中小银行, 国有大型银行在区块链技术应用上有如下优势:一是资金实力雄厚, 对技术应用的前期投入形成有力支撑;二是品牌形象认同感和信任感强, 能获得较高的认同感和信任感, 业务推广相对容易。目前, 五大国有银行陆续在区块链应用层面开始布局, 建立相关实验室进行研发。一旦国有大型银行利用区块链彻底改善基础设施, 行业效率大大提高, 将进一步拉大与中小银行差距, 形成难以逾越的护城河, 进而使中小银行的发展更加困难。

中小银行区块链应用方向

借贷业务。目前, 大多数中小银行的主要收入来源还是依靠借贷业务。中小银行由于资金和规模的限制, 在竞争中尤其在大企业、大项目和成熟行业的业务竞争中往往处于不利地位。为了谋求自身发展, 小微企业及个人客户往往成为其业务发展的重心。但是传统征信系统往往难以完全覆盖中小银行的客户, 现有风控手段显得乏力。区块链的应用有助于改善这一现状, 满足长尾用户需求, 促进借贷业务开展。这对于中小银行有着更为重要的意义。

区块链应用到中小银行的借贷领域, 优势主要体现在以下三个方面:一是借贷业务涉及的数据存储问题。借助区块链的分布式存储方式, 债务人和担保人所有的操作以及资金流动记录到区块链上, 每一个节点上都会存储相关数据, 中小银行可以时时刻刻查询用户交易记录和交易状态, 从而帮助银行更高效合理地作出授信安排。二是通过智能合约降低信贷处理费用。简单来说, 智能合约就是一段储存在区块链上的代码, 能够实现自动化的简单交易。三是借助区块链上资产构建去信用化的借贷关系。传统的抵押贷款审核流程复杂, 所需时间长, 甚至可能出现重复抵押问题。

其他业务。不同层级的中小银行的客户基础不同, 其市场地位、产品与服务特色、战略选择往往是有差异的。中小银行应认清自身所处层级, 明确市场定位, 不盲目追求速度和规模, 走差异化、专业化的发展道路。中小银行可以借助区块链, 与其他银行进行错位竞争, 结合自身特点, 在某一类或者少数几类业务形成独特的优势, 如跨境支付、供应链金融、贸易融资等。

跨境支付。银行跨境支付普遍借用SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 的通道, 其问题在于收费高昂且交易所需时间较长, 而优点是手续费设定最高限额, 大额汇款与支付更为适用。随着国际贸易和跨境交流的不断发展, 中小企业和个人的金融跨境服务需求增多, 大众化、小额性的特征日益明显, 传统结算方式难以适应新的发展趋势。中小银行可以借助区块链技术伺机切入到跨境支付领域:在合规监管的前提下, 通过使用点对点的支付方式, 低成本地提供跨境支付服务, 满足日益增加的跨境支付需求。运用区块链技术后, 节省了大量中间环节, 手续费和交易成本降低, 结算和清算效率提高, 从而缩小中小银行与大型银行的差距, 使得中小银行在跨境支付领域谋求发展可能。

供应链金融。传统金融环境下, 上下游企业主要是通过纸质单据、票证进行交易验证, 可能出现伪造的现象, 甚至出现“一票两贴”等欺诈事件。虽然目前大部分企业已转向电子化承兑汇票体系, 但中心化的电子票据体系, 准入条件较为严格, 覆盖业务领域有限。实践中, 由于我国企业商业信用不高, 除少数大型企业开具的商业票据, 其他中小企业的票据几乎不能在银行实现融资。

区块链技术是记录上下游企业关系, 建立整个供应链上的互信机制的一种技术实现手段。供应链金融需要依靠真实的交易背景, 中小银行可以充分利用行业信息、关联信息、集团信息、物流信息等维护整个交易链条的真实性和完整性。整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯, 使核心企业的上下游存在的大量中小企业的信用增强。由此中小银行可以为供应链上风险可控的中小企业提供票据融资。这个过程中, 也解决了通过贸易背景伪造利用票据进行融资等欺诈问题, 更加规范了商业承兑汇票市场。对于中小银行来说, 依靠真实可控的供应链信息, 能有效识别风险交易, 扩宽业务服务领域和范围, 增加业务收入。

贸易融资。贸易融资是指在商品交易中, 银行运用结构性短期融资工具, 基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。贸易融资、尤其是国际贸易融资普遍存在单笔金额大、时间周期长、业务流程复杂的特点, 隐藏巨大风险隐患。尽管贸易融资往往带来较高的收益率, 中小银行也很少涉足。事实上, 贸易融资的最大风险来源于贸易的真实性。基于区块链技术的应用平台的建立就能有效解决这个问题。将整个贸易相关的所有单据凭证引入到区块链平台, 并进一步考虑将物流、仓储、税务、海关等相关的信息扩充进来, 从而做到平台上信息形成一个完整闭环。链上信息公开透明可验证, 进而提高安全性, 降低风险。借助区块链, 再结合自身优势, 中小银行或将在贸易融资领域赚取高额收益。

客户积分系统。客户积分系统的使用和完善是中小银行进行客户管理、提高客户忠诚度, 走差异化、专业化方向发展道路的重要途径。然而传统积分在应用中存在信息不透明、记录失真、兑换烦琐、难以流通的问题, 更重要的是大量积分没有兑换, 相应的积分系统也难以发挥其真正功效。区块链的应用将积分交易可见可追溯, 减少信息不对称。同时, 使用智能合约进行交易, 实现积分账户开户、兑换、积分清算对账等流程自动进行, 方便各中小银行的客户进行积分查询、积分兑换和积分互换。

中小银行区块链应用实现途径

区块链为中小银行的发展创造了良好的机遇, 但同时也提出了巨大的挑战。挑战主要表现在以下三个方面:一是与大型国有银行相比, 中小银行的资金实力、科研实力、人才储备等方面都难以匹敌。二是区块链技术本身发展不足够成熟, 存在如消耗能源过多、存在安全隐患等问题。三是区块链真正发挥其应有的功效, 需要各方通力合作。面对挑战, 中小银行应该立足自身资源禀赋特点, 通过与金融科技公司、其他中小银行展开合作的方式, 促成区块链的实际应用。

一是与金融科技公司合作。一般而言, 国内中小银行业务规模小, 整体实力弱, 自行研发创新的难度大。大多数中小银行没有能力开设科技子公司, 同时缺乏资金及能力, 难以通过风险投资的形式布局区块链。目前, 比较切实可行的模式是中小银行与金融科技公司合作。通过与金融科技的合作, 寻求技术支持和服务, 解决技术层面的问题, 快速实现区块链的开发应用, 并使区块链技术真正符合自身特点和业务发展需要。

二是与其他中小银行合作。区块链根据开放程度不同, 可以分为公有链、联盟链和私有链。出于安全性、隐私性和成本效率的考虑, 就目前和未来一段时间来说, 中小银行除了与金融科技公司合作外, 还应联合其他中小银行, 成立联盟链, 构成一定程度上去中心、分布式的区块链体系。中小银行通过合作联盟链的布局, 共建区块链科技平台, 共享平台价值, 整合交易数据资源, 分担基础设施费用, 降低运营成本, 促成区块链应用价值实现。

（文：瀚德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币所研究员杨望；瀚德金融科技研究院副研究员郎茜；原刊于《金融博览》）