据称，华尔街和伦敦正在上演一场金融革命。然而，真正的变革却发生在别的地方。

2014年，伦敦老肖尔迪奇车站咖啡店，一张海报提醒消费者该店接受比特币支付

预测革命往往都是徒劳的，至少一定程度上是不准确的。当年马克思和恩格斯在研究共产主义时，他们预测无产阶级革命和紧随其后的共产主义革命将在拥有大型的工业工人阶级的国家开始爆发，极有可能会发生在英国或德国，然而他们却没有预测到会是在俄罗斯。

同样，对于区块链的革命，人们的注意力也大多集中在经合组织国家中。并预测会由西方银行所引领在不同领域上进行区块链革命。如瑞银，高盛，摩根大通，瑞士信贷，巴克莱和澳大利亚联邦银行等。

然而却很少有人能够注意到，在全世界范围内，特别是低收入的新兴国家，在金融领域也有很大的市场潜力去应用区块链技术。

当前在低收入国家，金融服务的供应和需求间的差距越来越大。快速增长的人口和经济的持续增长是造成这种差距的主要原因。摩根士丹利的研究提到，如果没有大量的用户，区块链将不会成功。

利用区块链技术缩小金融服务差距

大部分低收入国家的金融服务基础设施环节都很薄弱。但是，金融基础设施的匮乏也意味着实施新技术的潜力更大，阻力更小。在金融服务基础设施匮乏的市场里，区块链革命对现有金融市场的影响很小。所以，这些市场现有的监管机构和金融机构没有理由去阻止这场区块链革命。

移动支付领域的普及与区块链技术相结合，为普惠金融提供了一个更强有力的组合。

近几年，全世界在普惠金融方面取得了重大进展（由前几年的全球经济指数年度数据得知），然而发展中国家和弱势群体（妇女，穷人）仍然大部分都没有享受到银行服务。正如，最近的预测表明，通过私营企业支付工资可以使拥有银行账户的人数增加多达2.8亿，而通过国有企业支付的工资只能让1.6亿人拥有银行账户。普惠金融服务的基础设施支持力度仍然滞后。

如今，许多国家直接跳过了金融基础设施开发这个环节，直接进入使用移动支付的领域。在非洲市场，大量的移动电话被用于移动支付和其他服务，让供应商们投资了约13.5亿美元，力争在2020年前使移动支付网络覆盖再增加5亿人口。近年来，在撒哈拉以南的非洲国家，在移动支付方面增长最快。总体而言，高收入国家和低收入国家的移动支付用户数量差距已经很小了（据2015年世界经济论坛数据显示）。而在东南亚和太平洋地区，以及在欧洲和中东地区，移动支付却呈两位数级增长。这也向区块链打开了快速发展的市场。

首个迹象中看，2016年9月巴克莱非洲与其英国母公司巴克莱（Barclays PLC）共同完成了世界上首个使用区块链技术的贸易融资交易，在2017年1月下旬，非洲最大的银行之一桑坦德银行（Standard Bank）加入了R3区块链联盟，共同探索区块链技术在金融服务中的应用途径。

更为深入的调查显示，在具有移动设备普及率高（人均拥有多个移动设备）以及普惠金融覆盖率低（即小于30％的人口拥有银行帐户）的市场上使用区块链技术提供金融服务有更多可挖掘的潜力。主要的几个市场包括亚美尼亚，摩尔多瓦或阿塞拜疆等东欧和中亚国家，中东和北非国家（即埃及，约旦，突尼斯）和其他地区（如柬埔寨，秘鲁，尼加拉瓜，刚果和马里）。

我们可以看到的，继厄瓜多尔后，突尼斯今年也推出了国家数字货币eDinar。随着数字货币的快速发展，非洲更多国家也将会随之推出自己的数字货币。

未来更深远的挑战

比特币可以满足基础货币的很多基本功能，例如作为记账单位和进行货币兑换。然而，比特币仍然存在几个最重要的挑战。

第一个最重大的挑战就是面对政府的垄断监管。如果比特币能够成为一种货币，它将取缔政府对货币的监管。而政府却更加希望保持对货币的统治权，并在必要时进行干预。而且全世界范围内，政府已经开始在发达国家和新兴经济体国家中对数字货币进行控制。在美国，税务局已经印发了关于对比特币征税的通知，比特币钱包供应商们现在也必须遵守反洗钱规则。

截止目前，中国可以在指定的金融机构购买，销售和投保货币或其他货币衍生品。但是在2016年10月下旬，中国政府推出了区块链技术应用的白皮书。白皮书指出区块链是未来金融的关键组成。监管环境的变化不仅会影响到在中国技术领先的互联网金融公司，如阿里巴巴的蚂蚁金服、微众银行、平安保险集团等，而且还将影响在中国拥有世界最大资产的银行，如中国工商银行，中国建设银行和中国农业银行等。

假设政府不干涉，比特币仍然会存在两个问题。第一个问题是货币的稳定性。在1850至1970年期间黄金价格（以美元计）相对稳定，但在过去几年中比特币的价格却剧烈波动。从Blockchain.info的数据显示，美元市场上几个主要的比特币交易所市场上平均价格，比特币在2013年12月创下高达1,151美元的最高价格，而在2015年1月比特币下跌到177美元的最低价格。这使得比特币很难成为稳定价值的货币。

第二个问题是隐私保护。比特币成功的一部分原因是匿名性。几年来，人们认为可以通过比特币进行匿名交易，而政府部门无法识别。然而，在区块链中记录了大量的交易。虽然他们不是账户的真名，但政府可以利用其他信息来分析交易和获得真实身份。并且，政府可能已经在充分利用区块链去这样做了…… 毕竟，政府不可能允许匿名的金融交易，这样只会保护恐怖分子和犯罪分子。这个问题也可能是最不重要的，因为政府有许多方法来解决匿名交易问题。