我们目前使用的资金转移系统相当庞大、复杂、昂贵，毫无规则可言，该系统急需改变。而一场变革即将到来，以分布式账簿、数字签名和虚拟货币的形式到来。银行，这一资金转移活动的传统中间人，必须开始制定策略，应对这类技术带来的威胁。

据美国贝恩咨询公司统计，每年跨境转账网络要处理近300万亿美元的交易，银行从中获利高达1500亿到2000亿美元。银行收入来源如此稳定，这也就不难解释为什么他们始终不把系统改革问题放在心上。

鉴于数字货币潜在的极高风险和其交易追踪的不稳定性，银行想要小心处理也是无可厚非的。就像8月初的时候，香港比特币交易所Bitfinex遭到了攻击，损失了近6500万美元。比特币是由区块链支撑的，以其分布式账簿的功能广为人知。

然而，资金交易的数字化进程是不可阻挡的，金融科技公司的创新和企业用户的服务需求都是推动这股力量的重要因素。据金融专业人士协会（AFP）和Temenos（提供整合式、模组化银行核心帐务系统）近期的调查显示，约60%的企业财务主管都对其银行提供的支付服务感到不满，正在寻求其他选择。

分布式账簿将带来两股改革力量。首先跨境支付系统的发展，有关这方面的改革正在如火如荼地进行中。其次就是由央行支撑的数字法币国内支付网络。虽然这一类的改革尚未进行，但将来必定会给银行系统带来长远的影响，很可能彻底颠覆整个支票账户和信用卡市场。

分布式账簿的本质很值得我们思考。传统支付和转账模式非常依赖中心化的机构。当资金在交易参与方之间流动时，这个中心化的机构负责记录和监控交易，防止欺诈；然后交易方通过自己的系统核对具体信息，这一过程同时保护了所有参与者，但成本未免过高，也很消耗时间，甚至还会导致官僚主义滋生。

而分布式账簿则是一种安全的共享型数据库，每个参与者都能持有一份数据账簿。交易发起后由全网参与者共同验证，几乎立刻就能在网络中更新。只要使用加密数字签名就能发起交易，不用再依靠中心化机构来验证交易，分布式账簿系统本身只确保全网持有同一个版本的账簿数据。也就是说，分布式账簿完全去除了中间人。

在国际代理银行领域中不乏创新者。举个例子，美国旧金山的初创公司瑞波（Ripple）就建立了一个基于定制协议和货币的支付系统，目前正在和约30家银行合作开展其软件测试服务。

那么，基于其自身的规模和位置，银行究竟应该如何应对跨境交易的发展呢？抛开一些技术问题不说，支付系统的改革需要多方参与。也就是说，银行间需要建立联盟。

那些跨境经营的连锁银行会选择一些当地具有地理优势的盟友。

一些国际性的大型银行通常需要处理大量的跨境交易，在面临改革时，他们可以选择发展内部分布式账簿项目，或者和一些拥有巨大发展潜力的第三方平台合作。这类银行需要遵守严格的反洗钱和了解你的客户（KYC）规定。不过他们可以将这类规定转变成一种营销手段，向客户宣传其系统的安全性。

分布式账簿不止在国际代理银行领域中发挥着重要的影响，还将为国内支付系统带来翻天覆地的改变。中国人民银行和英国央行已经开始探索发行一种基于分布式账簿的国家数字货币。这种系统一旦问世，就算不使用信用卡或支票账户，消费者和企业也能进行电子支付。这种系统还会严重影响到银行存款的流动性，而存款是他们财政资金的一大重要来源。因此，银行已经开始大力投资数字钱包和支付app。

没人知道这两股力量给国际银行业带来的数字化创新什么时候会来临。但那些已经处于筹备阶段的银行将获得极大的适应能力。银行高管们可以先从选择合作伙伴开始，究竟哪些客户、同事和第三方才适合。无论一家银行是走在前沿的创新者还是警觉的跟随者，它都能为自己赢得这场战争的胜利。

银行应对分布式账簿挑战的方式决定了全球金融系统的布局。对于银行来说，数字支付网络不再是一个战略选择，而是一种必需品。