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征信市场规模未来超1000亿

平安证券发表报告称中国征信行业未来市场规模将达千亿；而美国富国银行预计，中国个人征信市场规模超2000亿。不管未来市场是否达到这个规模，但有一点是肯定的，征信市场空间巨大，但目前整个行业被划成一个个孤岛，信息不能共享，不能充分挖掘数据蕴藏的价值。

征信行业面临核心难题

目前征信行业面临核心难题：不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。

区块链征信解决方案

区块链技术的出现，为解决这个问题带来了曙光。各方参与者把原始数据保存到自己数据库，把少量摘要信息提交到区块链保存，有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据。主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信，构成了可行的技术架构基础。

黑名单系统需求分析

1. 不共享原始数据的情况下，做到多方数据共享，放大数据价值
2. 数据真实有效，且不能被人为篡改
3. 参与者不是被动的提供数据，而是主动参与共享
4. A查询了B公司共享的数据，B能分享部分收益
5. 提供的数据越新越值钱，旧数据相对廉价
6. 信息不对所有客户开放，对查询大于共享数据的用户，收取查询费用
7. 最终实现：提供信用调查和风险防范的数据支撑

系统功能

1. 原始数据单点存储，摘要信息区块链账本共享
2. 制定统一的黑名单登记规则
3. 以区块链公钥加密保证数据的可靠性
4. 有偿性的提供各自的黑名单列表
5. 有偿性提供数据查询
6. 黑名单以分布式账本形式存储，确保数据不可被篡改
7. 通过白名单系统甄别黑名单真实性

系统特性

1. 公钥加密：加密数据提交拷贝数据到区块链，保证不被篡改
2. 私钥解密：用户通过私钥授权查询
3. 不可更改：某一次查询视为一次交易，要记录，且为不可逆操作，确保查询源头可被追查
4. 等价交换：一家机构提供1万条数据，获得1万积分，对应1万次查询
5. 有偿服务：公司A查询公司B的数据，B获得1个积分，A支出1个积分
6. 权限设定：不同类型公司可以设定不同开放权限，可以选择开放给非竞争对手
7. 引入保证金等经济机制提升数据准确率

问题与现状

我们跟多家P2P、征信公司创始人有过深入交流，大家对方向非常认可，但是目前真正商业化需要解决一些问题：

1. 假数据问题如何解决？如何甄别假数据以确保共享数据库的可信。
2. 把黑名单当白名单共享出来，误导同行。
3. 征信行业在传统问题尚未解决之前，没有心思着眼未来征信方向。
4. 数据隐私监管越来越严格，正规机构对数据共享安全性非常关注。
5. 数据价值越来越受重视，获取数据的成本非常高，远大于分享数据带来的收益，分享动力不强。

致谢

区块链征信调研过程中，得到了高戎汇资本总经理陈刚、StoneLedger CEO鲁斌、Ethfans发起人吕国宁等区块链行业专家的宝贵建议，特此感谢！

思考总结

区块链技术做征信是个很好的技术架构，但也需要设立一些原则、解决面临的问题，才能树立独立可信的形象。只有独立的第三方才能避免为利益左右，才能把促进行业规范发展放在第一位，做到客观、公正、及时的信息披露，最大程度的推动行业发展，联合更多合作伙伴，创造更多价值。

目前朝夕征信项目联合了一批行业合作伙伴做深入研究，探讨商业化解决方案。欢迎征信行业人士、公司、投资人联系我们，共同探讨区块链征信的难题和前景。