近期一项技术的出现对金融服务业产生了巨大的影响。它不是人人贷（P2P）、人工智能（artificial intelligence）、大数据（big data）、智能理财顾问（robo-advisors）或者Apple Pay。我指的是区块链，是由数字货币衍生的技术。区块链相当于互联网的二次发展。它有潜力也绝对有能力颠覆金融服务领域。

传统互联网的主要功能是发送和存储信息，但对金融行业的作用微乎其微。打个比方，当你发送一份资料，你发出的只是副本。这时你可以通过打印机打印任何资料，但货币是不可复制的。

因此，我们只能依赖于一些媒介，比如银行。如今的金融媒介主要起到8个重要功能：身份认证和信用评估、资本转移和存储、借贷、投资、保险和风险管理、审计、征税。我们称之为“八大黄金功能”，但他们终将被区块链改变。

总的来说，这些媒介起到了一定的作用，但仍然存在局限性。他们采用中心化的服务器，很容易被入侵，而且会收取费用，获取我们的资料。他们的技术和规定早已过时。世界上有将近20亿人还无法证明自己的身份或者没有钱在银行开户，而这些人被主流媒介剔除在外。总而言之，不管在数字经济时代还是非数字经济时代，这些媒介都有谋取暴利的嫌疑。

区块链是一个全球性的分布式账簿，它能在成千上万个服务器里运行，同时对所有人开放。它不止能安全隐秘地转移和存储信息，它的功能对货币、股票、债券、其他金融资产、契约、音乐、艺术、科学发明、知识产权甚至选举都有用处。它是通过大规模的协作和巧妙的编码建立起的一个安全体系，与媒介无关。

如果说互联网是信息的第一个数字形式，那么区块链就是价值（货币新媒介）的第一个数字形式。它可以同时作为账簿、数据库、公证人、监督者还有交易所，从根本上让金融市场变得更加高效、安全和透明。

区块链创业者正在研发一个新方案，让区块链技术完全代替“八大黄金功能”。

身份认证和信用评估

目前，我们通过信用等级评定机构和银行评估信用，并以此在交易中证明身份。与此相反，区块链技术自身能累积信用度，免去各种机构认证的步骤。

资产转移和存储

区块链创业公司Circle、Abra和Paycase力求实现银行业务免费，因为他们的后端由区块链支撑，既安全又廉价。

借贷

商业银行和信用评估机构负责发行信用卡卡债、房贷、企业债券、市政债券、国债、资产担保证券。使用区块链，人人都能在发行和交易传统债券之前核查信用度。这样能减少冲突、提高交易的透明度。即使是没有银行账户的个人和企业也能申请贷款。

价值转换

区块链将彻底把金融资产从纸质形式转化成数字形式。每笔交易的结算时间可以从几天或几星期缩短到几分钟或几秒。对企业来说，这是一个降低成本的大好机会，但同样也会构成风险。

风险投资、首次公开募股（IPOs）、项目融资

以太坊是一个区块链平台，微软、Manulife、Deloitte等企业都在使用它，他们发起了“区块链首次公开募股（blockchain IPO）”，发行比特币代币。这中间不需要银行、律师、监管人员和证券交易所。如今，以太坊的价值达到10亿美金。区块链还能实现自动配对，能够更加高效、透明、安全地完成P2P融资、记录股息、支付票息。

保险和风险管理

保险公司根据个人的经济和社会资本建立了一个信用体系，并以此判断人们的信用度。这种信用体系的名义价值已达600万亿美金，但它是纸质形式的、不透明的，同时过于依赖中心化的结算所。如果能让区块链接管这个系统，那么金融系统的风险会大大降低。针对这一项目，Manulife与区块链开发者Consensus Systems达成了合作。

审计制度

传统的审计制度已经赶不上现代金融快速又复杂的脚步。而区块链的分布式账簿技术能使审计过程透明，监管者能实时监管企业的任何财务行为。Deloitte、 PWC等公司都在尝试将区块链应用于审计过程。

华尔街也行动起来了。超过45家主要银行，包括加拿大皇家银行，响应R3财团的号召，把区块链应用到银行系统中。IBM发起了超级账本项目，目前德意志银行、伦敦证券交易所和美国道富银行都已加入。微软、Visa、Cisco、英特尔等高科技公司都选择了区块链技术。

风险投资家也看中了区块链的前景。在2014和2015年两年时间里，区块链行业收获了10亿多美金的投资，投资率每年以两倍的速度往上涨。

风险投资家Marc Andreessen说：

我们对区块链充满了信心。相信20年后，区块链会是一个比互联网还炙手可热的产业。

政府也认为区块链技术能简化政府服务，提高监管部门和央行的办事效率。

那么对于金融行业来说，区块链到底是机遇还是挑战？当然了，区块链行业下同样会产生胜利者和失败者。如果银行业愿意接纳这一新技术，他们的发展就不会止步。

摆在加拿大面前的是一个绝佳的机会：如何与区块链领域专家合作，实现经济创新。

加拿大很多企业始终走在区块链创新的前沿。以太坊就是由Vitalik Buterin领导的加拿大一支开发者团队创立的。最近他们还成立了第一个区块链众筹平台unicorn。Consensus Systems是区块链行业的领头羊，CEO是加拿大人Joseph Lubin，Consensus Systems对区块链的研究对很多行业都产生了巨大的影响。还有很多其他类似的公司，比如说Ledger Labs, Paycase, Unocoin和Blockstream，都是技术专家梦寐以求的归宿。

我们所能做的就是为区块链创业者打造一个自由发挥的平台。现在加拿大就有这样一群敢想敢做的创业者，他们缺的正是大胆的投资人。区块链技术是一股势不可挡的力量，正在一步步瓦解现代金融的结构。

了解更多区块链和银行问题，请点击区块链与银行业专题。