金融行业目前正在发生转变。

金融技术行业的快速崛起正在对传统公司造成巨大动荡，在过去的5年里，该行业的投资增加了8倍达到200亿美元。发生在金融行业中最吸引人的事情之一毫无疑问就是区块链技术。

现在已经有很多关于区块链如何影响银行业的例子，尤其是支付服务，安全和商品交易。而在保险行业则受到物联网，大数据和众筹的影响。

也许正因为如此，区块链对保险行业的影响才未能成为新的创新者的关注焦点。有一些文件，如以太坊白皮书和“Chain of a lifetime”的确描述了一些区块链技术能够带来的新产品，但是他们的焦点很少会放在新的可能的商业模式。

但是，这并不是说没有关于商业模式的讨论。2016年3月份荷兰国际银行发布的报告特别关注了未来的可持续保险业商业模式。虽然目前传统保险公司的紧迫感并不高，但是现在确实需要新的商业模式。

有待获取的利益

目前的重点在于阶段性地改变现有模式，而不是颠覆性地改变或者完全推到重新建立一种新模式。

那么，新的模式是什么以及新模式如何执行呢？区块链，尤其是智能合约，能够成为一种真正P2P或者众筹的保险模式的推动者。

在新的商业模式中，保险商的焦点将会从资产管理转向专注于供需匹配和风险计算研究。保险商将会提供一种类似于市场的平台，在该平台上保险商可以发布他们的需求，既可以是一种标准化产品，又可以是一种特殊的需求。

保险商然后可以使用其基于历史数据的“风险情报”和风险模式来执行一种保险费计算来预计能够得到的回报。

通过保险费计算，有兴趣的投资者可以为所需求的保险报价。既可以通过众筹来完成，也可以个人通过P2P完成。这都取决于保险要求的类型，投资者的可用资源和投资者的风险偏好。

目前，这种模式很像目前保险市场中的劳合社或者P2P领先公司Funding Circle.

而在这种模式中区块链起着重要作用。

此外，这种新模式的管理是在一种去中心化分布式账本中进行的，同时使用了智能合约，智能合约可以对从投资者到消费者的支付进行担保，以防消费者发布保险需求事件发生。所以智能合约在新模式中是一种传统的担保且无需银行参与。

由于这一切都是在一种区块链上发生，所以管理与执行程序非常简单，几乎是全自动的，透明的并且比传统方式成本更低。除此之外，投资者还知道他们的最大风险敞口。

保险商同时还能够担任损害评估员的角色来验证保险索赔的有效性。但是这可能会被轻易外包给第三方，同时将区块链与其他账本连接起来。这种验证可以自动进行。

在这种模式下，保险市场智能合约的使用不会被限制在P2P类型的保险范围内，而是几乎可以被应用到所有类型的保险。

划分基本任务

这种新的商业模式已经使所有参与的机构受益，保险商，投资者，当然还有客户。

作为市场和风险情报的提供商，保险商获利颇丰。这种模式可以使客户所需要的资本来自于投资者，所以保险商可以以最小的资本水平甚至零资本运作。

至于监管许可证，P2P借贷业务中的相似模式不需要完全的许可证，甚至不需要许可证。至于平台的发展，可以（也应该）在按使用次数付费的基础上外包给第三方，这样公司甚至可以有更高的“资金灵活性”。

最终可能会形成一个非常精简，灵活和有效的组织。

从投资者方面讲，这是一个新的投资机会。并且可能会有更高的回报。手头比较紧的私人投资者同样可以参与这个市场。

对于消费者，因为会有很多投资者报价和认购以及低运营成本，所以保险业可能会更加低廉。

这种新模式可能会使消费者以更加简单的方式公布需求。保险支付也会因为智能合约而受到保障。

潜在的障碍

当然这种模式也面临着各种挑战，其中一些最紧迫的挑战就是监管者是否允许市场运行这些。

保险商需要获得足够的的投资者，以此分散大额支付的风险，特殊的保险类型的需求方面也要有灵活性。

至于风险计算，由于一些非常特殊的保险类型的性质，所以保险商需要有能够正确计算风险与回报的能力，这一因素是吸引消费者和投资者的关键。

消费者作用同样非常关键，因为他们需要把信任交给没有具有资本储备的第三方的系统。

但是，总之这种商业模式可能会非常吸引人，并且能够带来多种利益，创建一种真正的P2P，众筹的保险商。甚至可以认为，万一这种模式获得充分发展，我们将不再需要传统的保险商，取而代之的是一种能够完成其基本市场作用的智能资本贸易公司。

原文：http://www.coindesk.com/blockchain-p2p-insurance-models/
作者：Olivier Rikken
编译：Kyle
稿源（译）：资讯（http://www.8btc.com/blockchain-create-true-p2p-insurance）