比特币的火爆使人们逐渐了解支撑比特币发展的区块链技术，区块链技术作为一项技术解决方案，它的主要特点是去中心化、虚拟性、安全系數高等，核心是分布式数据储存、点对点传输并且加密算法，是互联网时代的产物。因为其独有的优势，区块链技术在全球范围内迅猛发展，在我国商业银行的支付结算业务、中间业务以及资产业务已有应用。本文探讨如何将区块链技术更好的在我国金融领域中发挥作用以及防范区块链带来的风险。

一、前 言

随着科技的快速发展，金融领域也在信息科技的浪潮中面临着机遇与挑战。去中心化为主要特点的比特币如火如荼时，人们也在积极探索其底层技术——区块链的更多发展以及用途。区块链技术的分布式记账可以使通过区块链进行的任何一笔交易都有迹可循，不需要通过中介就可以找到交易双方，不仅便利而且提升了安全性。区块链在商业银行应用可以使数据透明公开，提高了验证的效率，同时可以加速金融服务的效率，减少操作风险以及诈骗等问题。

目前区块链技术应用处于初始阶段，还没有发挥其真正的作用。一方面有人认为区块链技术在金融领域特别是商业银行领域的广泛应用可以改变整个金融行业的未来，颠覆传统的贸易结算方式，推动金融创新，另一方面，有人认为这只是噱头，类似于前几年提出p2p，经过井喷式爆发之后，在最近遭到“清算”，无法从根本上解决目前商业银行面临的技术难题。无可否认的是区块链技术对于金融行业尤其是商业银行有很强吸引力，商业银行不断在硬件以及软件上更新换代，最重要的是积极面对区块链带来的变革，把握传统与变革之间的碰撞，才可以更好发挥区块链的价值。

二、区块链技术的发展

我国对于区块链技术的定义是分布式数据储存、点对点传输、共识机制以及加密算法的计算机算法的创新应用模式。区块链最核心的技术是去中心化，这就意味着在整个体系中没有中介参与，整个区块链是一个巨大的数据后台，全部用户共同参与维护着分布式记账账簿，数据不会被篡改可以保障数据的安全性，提高效率。

区块链技术的发展目前为止经历了三个阶段。首先区块链的技术起源，是为了一定范围内的网络资源共享以及保障数据安全性的创造性发展，区块链上的每一笔交易都会被记录、保存，提高了数据应用的效率。之后的阶段便是我们熟知的比特币，它是点对点的电子交易，不需要机构作为中介，是探索数字化货币发展的开端，比现有的货币更加安全、高效。近几年，区块链技术进入了智能合约阶段，被越来越多的高科技企业以及金融行业关注，想利用其去中心化分布以及点对点传输的特点提高效率，减少风险。

随着对区块链技术的不断研究，区块链技术已经在金融领域上有了应用。区块链技术的分布式记账可以保障通过区块链每一个链条上的每一笔交易都有迹可循，不仅可以追溯时间也可以找到用户地址，这样在合规领域有大有可为，低了数据被篡改、造假的机率。并且对于金融机构而言，每一笔交易都有将有双方的印记，可以更有效率的甄别不良用户，减少成本同时也降低了风险。

票据市场也是区块链技术在金融领域应用的典型。目前票据市场的发展已经从纸质版发展到电子票据，不仅提升了安全性同时也提高了流通效率。区块链技术的应用可以突破现有票据市场的技术难题，保障了票据点对点传输的安全性，避免了数据的篡改，让每一笔交易可以从源头上进行监管，一定程度上减少了监管费用。

区块链技术在支付结算领域也有广泛应用。在现行的支付清算体系中，每一笔结算都需要通过中心银行，国际间的贸易往来相比于国内贸易更加复杂，要通过各个组织以及环节，不仅浪费时间效率低下并且额外的费用很高。通过区块链技术进行结算，双方可以直接交易，减少了中间成本，提高了效率。除此之外，在时间就是金钱的证券交易市场中，利用区块链技术可以提高效率，减少清算以及结算费用，提高资金利用程度。

三、区块链技术应用的影响

商业银行是金融领域的核心，传统的银行业务经历了几百年的发展，逐步发展完善，形成了现在比较系统的银行体系。但是银行的参差不齐以及内部机构的冗杂，导致了通过银行的大部分交易手续复杂效率低下并且银行的信用也受到了质疑。金融行业中包括证券业、保险业等目前都存在无法突破的技术问题，像银行业一样面临着效率低下，资金利用率不足，区块链技术的应用可以减少这些问题。

一方面区块链技术的应用为金融领域带来了积极影响。信用是商业银行的核心，同时也是整个金融行业的核心。利用区块链技术可以提高交易效率，降低成本，将所有数据都印记在每一节链条中，不得篡改以及造假。这增加了人们对金融领域的信任，增加了资金量，提高了效率。对于客户而言，区块链技术在银行的应用可以丰富场景，针对客户自身实际情况提供个性化的服务，使客户拥有更好的体验。区块链成为一个信息分享平台，其中进行交易的信息可以相互分享，增加银行之间的的沟通，减少风险用户的数量。区块链的点对点传输、去中心化以及分布式记账等特点，可以提高金融行业的结算效率。除此之外，区块链进行的交易是全自动的，减少了人工维护费用并且降低金融机构的硬件成本从而降低费用，同时也提高了交易的安全性。

另一方面，区块链技术本身存在不足，同时也会影响将来业务的发展。由区块链技术算法决定区块链的体积是有限制的，区块链首先要解决是不断增加的数据容量以及有限的储存空间。由于商业银行每天的交易数量非常庞大，数据的下载需要很长时间，需要占用庞大的储存资源。同时区块链的交易发生失误，由于其难以更改的特性会使其现得笨重，不能及时处理相应的错误信息。最重要的是区块链点对点的传输、交易，使得其速度会降低很多，有数据统计，比特币的交易速度是7笔/秒，而支付宝则是8.59万笔/秒，低下的交易速度是阻碍区块链技术发展的巨大阻力。

区块链技术在商业银行中可以带来技术的突破，解决现有的难题，但同时缺点也给银行未来的业务发展带来一定的阻碍，积极进行技术改进，更好的在金融领域发挥作用。

四、区块链技术的风险及对策

对于区块链技术在金融领域的应用，我们对其认知和监管政策有滞后问题。一方面由于区块链技术的应用还不成熟，另一方面是改变现有监管理念以及政策需要很长时间。本文之前讲到区块链技术的应用可以大大提高金融交易信息的安全性，真实安全的记录了交易双方的信息，使各类交易数据完整的保存。

但是不排除其中特殊情况。密码学是区块链技术安全性的根基，以前科技并不发达，人们认为密码学是安全可靠的。但是随着科技不断发展，计算机能力不断地提升，区块链技术安全性也变得不那么牢不可摧。因为区块链建立最初的基于工作量证明共识机制在逐渐成熟的量子计算机强大的计算能力前面临着“51%攻击”的问题。一旦拥有大量计算机的用户联盟，掌握了超过51%以上的算力时，他们便可以修改区块链中任何节点的数据，这使得数据安全面临巨大的风险。这是使用区块链技术时各国政府以及组织不得不考虑的问题。

区块链技术本身存在的缺陷无可避免，需要金融机构以及政府部门相对应的政策以及监管。但是目前，我国尚未出台与区块链金融相对应的监管政策，这部分的还处于法律监管的空白地带，传统的监管理念以及体制无法跟上区块链技术的渗透速度以及发展深度，因此国家出台相应的法律法规是迫在眉睫。

作为金融机构重要中介的商业银行，应以积极理性的态度对待区块链技术的应用，通过实践不断进化。最重要的是建立统一的行业标准，目前没有规范的行业标准，各个银行的标准参差不齐，这将给区块链技术的应用带来阻碍，不便信息的共享。最后是持續的关注以及深度学习，只有真正的掌握，才会发挥其真正作用。

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