近期，关于工行固定收益理财产品爆雷的新闻刷爆各大新闻媒体。报道看出，这次宇宙行“代理销售” 鹏华资管的这款稳固定收益理财产品，业绩比较基准4.1%，风险级别为R3，属于稳健型的，客户门槛为100万元起投，6个月到期。

6个月4.1%的收益率其实也不高，相信大家都在银行买过有关产品，认为这就属于低风险低回报的理财，没有想到也会爆雷。

据报道事后工行给出了兑付方案，但对客户来说本金能回来就已经烧了高香，一年的投资收益肯定是打了水漂。

这些年，P2P跑路、私募信托爆雷不断上演，普通群众高风险的股市、期货不敢玩，好多人就买银行的固定收益理财产品，如今，就连五大行的固定理财产品也让人不放心，让投资者对金融理财产品的信任度进一步降低，如何提高其安全性成为需要迫切解决的问题。

理财市场存在问题

经过多年发展，我国理财产品市场体量已非常庞大，根据中国银行业协会发布的《中国银行业理财市场报告(2019年)》显示， 2019年末非保本理财产品达到4.73万只，存续余额23.40万亿元，同比增长6.15%;理财产品累计兑付客户收益9255.8亿元，基本满足了投资者对资产保值增值的需求。

但理财产品市场在总量发展很大的情况下，也存在不容忽视的问题。

首先是流动性不足。目前市场上多数理财产品都会和客户签合同，往往规定了持有期限，中途不能赎回。虽然理财市场大的趋势逐渐宽松，向更有利于投资者的方向发展，但仍然在这方面表现出一定的局限性，亟需对理财产品进行创新性设计。

其次是交易效率低。就像文章开头工行理财产品爆雷事件，细细梳理可以发现是其代销鹏华资管的产品，产品的发行机构和销售机构不同，投资者购买后涉及发行、销售机构对账及其他操作，流程比较冗长，这也是经常被投资者所诟病的现象。投资者经常发现买了某款理财产品后，如果遇到急用钱想退出往往比较困难，有时甚至需要在操作完成后等2-3日，如果遇到节假日，甚至很容易一周后才能到账，造成资金的使用效率极低。

最后是监管难题。之所以理财产品现在频繁跑路、爆雷，就在于目前的理财产品交易数据呈现出诸侯割据的现象，数据分散在各个金融机构的数据库中,标准不统一、重复验证、互不兼容的现象十分突出，造成监管机构无法对理财产品进行深度监控、实时监控，一些重点的线索没有在第一时间发挥出应有的作用。

区块链破解之道

区块链作为一种分布式的数据库，其具有的不可篡改、匿名性、可追溯以及去中心化等特性为解决理财产品出现的问题提供了可能。

提升理财产品流畅性。基于区块链的交易架构可大幅度缩短交易时间,在几十秒内即可完成交易，且很容易实现不同机构客户之间的理财产品转让交易，将提高了客户的交易频次，大大改善理财产品的流动性。

比如媒体报道的国内某银行通过区块链技术提高金融资产产品流动性的案例就很好的说明了这个问题。通过建立一个系统平台，让参与机构作为节点进来，形成一个分布式的网络。当来自一个机构的用户启动一个事项请求时，系统就会触发一个智能合约，使每个节点基于提供的包括发送方的帐户余额、名称和数量的信息进行验证。一旦网络收到来自参与节点的足够验证，以便在预先确定的参数之上达成一致意见，那么事务将被认为是完整的，从而大大提高了资产的流动性。

提高理财市场效率。区块链本质上作为一个多方参与维护的可信数据库，在理财产品涉及对账的问题上，区块链可以通过技术建立一个基于区块链的可信账本,可以让发行方和代理方共同维护认可，有关理财数据一旦写入区块链,就成了各方认可的事实,实现了交易的即时性，同时简化了交易流程，可以免去一些重复的对账和沟通工作，提高工作效率。

这种原理可以类比区块链在跨境汇款业务上的应用，目前这个方面已经比较成熟。跨界汇款相比传统汇款，存在过程复杂、时间长的问题，通过区块链技术，将原来逐个节点确认传递的汇款模式，改变为业务节点实时同步确认的过程，在汇出端钱包发起汇款的同时所有参与方同时收到该信息，在做合规等所需的审核后区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。如果转账过程中出现问题，会实时反馈至汇款者。借助区块链技术，跨境汇款更加快捷、安全、方便。

构建深度、实时监管。区块链账本记录了详细的交易数据,用技术手段可以确保交易数据无法被人篡改、无法抵赖和无法乱序,而且可以做到溯源处理，确保找出问题出现的源头，可以满足金融机构的审计要求。

同时,由于所有的交易都记录在同一个账本中，监管机构可接入区块链，对市场中发生的交易进行实时监控，更好地控制金融风险，保护投资者利益,维护市场健康。这是一个多赢的技术方案。

比如我们可以在系统中设计一个监管节点，监管机构通过该节点接入区块链账本，可以实时查看所有金融机构之间的交易，并且，在真实交易数据的基础上,结合各个机构上报的用户账户数据,就可以开发各种监控软件，确保所有的交易符合监管规定。

结 语

可以看出,区块链理财产品交易平台能够把目前分散在各个金融机构之间的市场连接在一起，形成一个连通的场外市场，极大地提高了理财产品的流动性和效率，也方便了监管机构的深度监管。

相信随着区块链技术的进一步发展，将有效改变理财市场出现的一系列乱象，实现用户、金融机构和监管机构多方共赢。

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