区块链作为目前最热门的互联网技术应用模式，在金融领域拥有潜在的巨大价值。如今电子金融的发展需要更加安全的信任机制，得以更高效地进行交易，而区块链技术则可满足这一需求。在金融交易中，应用区块链技术可省去第三方介入，使交易成本更低，安全性更强，便捷度更高。本文从四个方面介绍区块链在金融领域的应用，以及区块链应用对金融市场未来的影响。

区块链是一种衍生于比特币技术的去中心化分布式数据库。(区块链技术通过去中心化，使每一个用户的使用权限与等级一致，即「人人皆是中心」。且每个节点上都存有完整的数据库内完整的数据，对于在区块链上开展服务的人，可以往这个系统中的任意的节点进行读写操作，最后全世界所有节点会根据某种机制的完成一次又一次的同步，从而实现在区块链网络中所有节点的数据完全一致，在降低运营成本的同时，提高了效率，是金融交易更加快速便捷。这赋予区块链更高的透明度，且整个区块链不需要第三方连接交易双方，也使区块链技术更具独立性;相比于其他技术，其安全系数也更优秀。

基于这些技术特点，区块链可以构建新的信任机制，对数字资产进行加密记录并存储，使数据更安全可靠，同时也保证保证金融交易得以更快捷、更高效地进行。因此，我们可以简单的理解区块链是基于互联网的多点式透明记账方式。

区块链涉及的金融领域

区块链与金融业的融合颇为紧密，范围也非常广。目前主要用于以下金融领域：

1、数字货币

比特币是目前区块链技术最广泛最成功的应用，在其基础上，又衍生了大量其他种类去中心化数字货币。由于数字货币独有的安全、便利和低成本等特性，使其更适合基于网络的商业行为。数字货币与法定货币之间交换的平台也日见增多，国内中国交易平台OKCoin支持人民币与比特币的交易;而在国际上，电子货币市场也在逐步拓宽，许多发达国家也在探索发行数字货币的可能性。数字货币的使用在为国家减少发行成本的同时提高了电子交易的便利性和普及程度，结合区块链分布式账本的概念，交易记录将更加透明并易于管理。区块链技术的普及拓宽了数字货币的流通渠道，而引入数字货币的使用也会为电子商务与支付方式提供更多的途径。

2、银行业

银行业是与区块链技术关系结合最为紧密的金融领域之一，涉及使用区块链技术的银行业务主要为：支付清算、征信和票据业务。使用区块链技术重新构建银行支付清算系统可为交易双方提供直接端到端支付平台，无需中间机构参与，避免机构间建立代理关系，为交易双方缩短流程时间、降低成本。而跨境支付作为支付清算业务中一个特殊分支，同样受益于区块链技术。传统跨境支付方式对于中介可信度要求极高，跨境汇款与结算方式较境内支付更为复杂，且需支付高昂的手续费，因此成本控制和提高效率是跨境支付亟需解决的问题。而区块链所搭建的新型支付平台可帮助银行实现点到点快速且低成本的跨境支付，第三方将不再介入汇款过程，在减免中介费用的同时，提高了跨境汇款的安全性和资金利用率。

区块链同样适用于银行征信管理。客户和交易对手的身份验证对银行业至关重要，银行的征信能力象征着其是否有能力成为人民资金的监护人，同时也助于银行识别异常交易并防止欺诈。传统的征信体系存在着信息不完整、数据更新不及时等情况，这些问题导致征信工作效率较低且易出现漏洞。区块链技术在身份识别领域所具备的巨大潜力，使其可以为银行建立一个共享的数据记录工具，将不良记录客户的数据存储于区块链中，使该区块链系统中的各银行皆可利用实时监测、分析并更新该信息。

区块链也可用于开发新型商业票据交易系统，相比于现有电子票据体系，该种类数字票据融合了目前电子票据和区块链技术的优点，实现了票据价值传递的去中心化;并且有效防范票据市场风险，规避了“一票多卖”等问题;同时降低了系统搭建，数据存储，后期维护的成本。且相比于传统的纸质票据业务的高人工成本和操作风险，运用数字票据也降低了运营与操作风险。

3、 保险业务

随着区块链的发展，未来个人健康状况、发生事故记录等信息都可能上传至区块链中。使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险;而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

4、电商平台

由传统技术所搭建的电商平台存在严重的中心化问题，这意味着平台内所存储着大量的用户信息，而这些无保护的个人信息极易泄露，造成用户的信息和财产损失。而区块链的分布式账本的不可篡改性和信息的私密保护性可以有效避免个人信息的外露，用其所搭建的电商平台更易获得用户的信任，为消费者提供更安全的交易环境，进而引导用户对平台选择。

区块链在实践中的特点

区块链作为一种共享数据网络，其具备以下优点：

一是去中心化。系统各节点之间的权利和义务是均等的，无需中枢性管理运行机构(即第三方介入)，系统仍可由各节点共同维持运作。

二是开放性。也可理解为系统信息与运作规则的高透明性。数据对所有人公开从而获得使用者双方的信任，同时系统程序开源从而形成网络效应，扩大运作范围，快速协同发展。

三是隐私保护。其特有的加密技术和不可篡改的机制为信任的建立提供双重保险，在开放交互信息的同时保护各节点身份信息。

四是高度自治。交换数据的过程将自动，避免人为干扰。

五是不可篡改。除非同时掌握整个系统51%以上的节点，否则无法修改数据库内部信息，也无法影响其他节点的数据内容。

六是降低成本。区块链技术摒弃了中心或权威提供的管理和担保，减免了金融领域中通过新的信用创造方式，使交易双方避免了第三方信用中介的介入，降低了价值转移的成本。

区块链的优点能够很好解决目前金融领域所遇见如信任机制不健全，交易过程不透明，交易手续繁琐且价格昂贵等问题，然而区块链技术在金融领域的应用目前仍存在一些不足之处，主要包括如下几部分：

第一是网络安全问题。尽管区块链技术的加密技术和网络特征使其安全性高于传统网络交易，但它仍易受到黑客攻击，加密技术需要不断完善进化，以避免被破解的可能。

第二是控制权问题。区块链的去中心化特点赋予了开发者与技术人员较高的管理权利，人员的行为可信度和管理能力将直接影响区块链内所有节点的信息安全。

第三是效率问题。区块链的账目记录和处理速度存在较大的延迟，无法满足现代金融交易的全部实用需求。第四是监管问题。目前法律法规并未出台针对区块链所创新的匿名交易模式的相关规定，实际应用中常会出现与法律法规相违背的情况，阻碍了区块链在金融业中大规模的使用。

区块链并非神技——社会对区块链的误读

区块链技术引入金融业，是实体经济的衍生品或金融资产及其衍生品在数字世界中的跨期跨界的重新配置。其带来的改变和创造性，将丰富和完善金融生态体系，为金融业带来新的范式。区块链从一定程度上解决了交易双方的因心理因素、技术原因和客观环境造成的信任壁垒，降低了交易成本。区块链的核心实际上是“分布式”，而并非“去中心化”，而是“换中心”，重新定义「中心」一词;应用区块链技术后，中心不再是交易中所涉及的利益相关方，而是谁提供区块链的分布方式，谁就是“中心”。这样使金融交易的安全性大为提升，交易的直接参与者将拥有同等的信息和操作空间，交易过程也不易受人为因素影响。

区块链为金融领域提供了更为便捷而保险的交易平台，而金融对于区块链的倚靠同时也赋予了其相当的权力。如何约束区块链平台和技术持有者的行为，则需仰仗健全完善的监管体制。以往的传统金融业务，大多以交易双方或交易中第三方承担「监督者」的身份，监督对方行为的正规合法性，互相牵制制衡，或由持有者仲裁，从而保证己方利益。而区块链平台，从某种意义上看，限制了交易双方的操作空间，并剔除了第三方的介入，这使得传统的监督机制将不再适用于区块链金融。相比于双方监管机制，区块链更需要进行多点式监管，即对区块链平台监管多方化、透明化。目前，市场虽了解其优势，却更惮于其不健全性从而选择观望。而“监管沙盒”的引入一定程度上解决了这一问题，它提高了金融监管的试错空间，在风险可测可控的前提下为金融机构提供使用区块链的环境，同时监管部门也为如何建立区块链监督机制积累经验。由区块链金融监察机构在初期就建立负面清单，警醒各方(包括区块链平台)保有底线，防止越界。

而对于区块链的监管，第一要提升监管效能并加强监管协作。监管机构可以在联盟链或私有链上开设监管节点，在及时监管交易情况的同时，对区块链平台进行监管，及时发现异常或不安全因素。

第二，加强区块链服务商的监管，并针对区块链的跨境特征，加强对外沟通协作，多区域多角度监管区块链服务平台，

第三，将问题服务商记录在册，并公开信息供用户查询。利用区块链的分布式数据库，使用者可以同时监督并上传使用中所遇见的任何违法行为，并由相关管理系统进行排查，问题一经核实，信息将上传到信息库，并且在用户操作交易或搜索信息时自动显示相关信息，以保证使用者安全。

而目前金融市场对于区块链的运用也仅处于探索阶段，区块链对金融业的影响也仅是‘优化’而非‘颠覆’。使用区块链技术改变了金融交易的方式，扩大了金融交易主体和交易对象，但仍没有能力撼动金融交易的本质——价值交换。在未来，通过区块链技术使金融活动更加随意、智能、普惠，无论个体还是企业都可拥有同等的信息安全保障并掌握同等的交易信息，便于展开跨地域、跨行业的金融交易，促进金融全球化。

未来展望

目前，区块链技术就好像“高铁”。它使城市(即区块链内各节点用户)的拥有同等的发展平台，也提高了城市(金融交易双方或多方)间来往交易的速度，降低了因“中转站”而带来的额外支出。然而所面临的问题也是有的，正如目前“高铁”技术的尚不健全，“高铁网”的覆盖率仍未达到预期等现状都影响了高铁的应用，区块链在国内金融领域的应用也还处于初级阶段，与其对应的监管系统也未发展成熟。因此当前区块链技术所需要的是务实发展，由商业决策过渡到技术决策，在完善法律法规的同时加强监管力度，为全面推行区块链构建合法环境。