“信贷需求正在增长，消费者正在寻找更多的信贷解决方案，”ChargeAfter创始人兼首席执行官Meidad Sharon最近在纽约办公室与Finance Magnates交谈时强调。“然而，审批正在减少。之所以会出现这种情况，是因为由于该行业发生了类似SVB的危机，银行方面的资产负债表要求越来越高，资本成本也在增加。”

Sharon强调：“销售点融资正在解决这一痛点。”他补充道，“这是一个巨大的市场，正在发展壮大。”

ChargeAfter已成为嵌入式贷款平台中的知名品牌，目前正在扩大其技术方面的产品。从花旗的加速器计划中脱颖而出，ChargeAfr和这家华尔街巨头最近扩大了合作关系。花旗零售服务选择ChargeAfter作为其花旗支付产品的技术提供商，其中包括花旗支付信贷和花旗支付分期贷款。

“2023年实现两位数增长”

正如Sharon所强调的，ChargeAfter就像一个市场。一方面，它与商人和大银行合作；另一方面，它充当连接层。他的公司在美国、加拿大和澳大利亚开展业务，已与40多家银行合作。ChargeAfter的一些商业合作伙伴包括家得宝、LG、三星、联想和惠普。

Sharon说：“销售点融资是一种支付方式，它允许消费者进行出乎意料的高平均订单价值交易，并将其分成更长的时间。”。“无论是某种程度上的循环信贷额度、自有品牌信用卡、长达五年的长期分期付款，还是租赁，ChargeAfter都在为所有类型的融资提供便利。”

“我们有一个贷款人网络，使商家能够为任何产品提供融资。如果你用家得宝翻新房子，他们将为你提供一笔五年期贷款，每月60期，年利率为0%。如果你买了一台新电脑，而不是支付2000美元，你将每月支付25美元。”

在解释ChargeAfter的收入来源时，Sharon说：“我们的商业模式与VISA和MasterCard的商业模式非常相似。我们从成功的交易中收取少量费用。当你购买东西时，通常贷款人会向我们付款，类似于VISA和MasterCard收取的费用。”

“ChargeAfter在2023年实现了两位数的增长。我们的收入在三到四周之间翻了一番，增加了三倍。就数量而言，我们处理了数十亿美元的贷款。因此，我们的增长非常快。”

@ChargeAfter的Meidad Sharon分享道，你#创业公司的成功取决于你适应和发展公司能力的能力。了解为什么与我们合作是他们的正确选择，然后注册参加下一个#FoundersStory活动>>https://t.co/WkIZ32GRCMpic.twitter.com/HS8EHC8b6L——谷歌云以色列（@GoogleCloud_IL）2023年8月9日

“非常具有战略意义的伙伴关系”

尽管向贷款人收取佣金是其主要收入来源，但它并不是唯一的收入来源。ChargeAfter的首席执行官补充道：“我们还将我们的技术作为支持层提供给银行。”。

“银行擅长向消费者放贷，但不太擅长将放贷产品连接和嵌入商家的平台。因此，他们将ChargeAfter作为放贷中心。”

尽管ChargeAfter与多家银行有联系，但花旗是使用该公司技术的银行，这是其第二大收入来源。

Sharon说：“即使商户不在ChargeAfter上，花旗将其服务出售给商户，我们也将是技术提供商。”。“花旗正在将我们的技术作为其技术堆栈的一部分。这是ChargeAfter的技术交易，是一种非常具有战略意义的合作伙伴关系。”

其他银行可以选择以技术为中心的交易，如ChargeAfter，该公司现在将这项服务作为白标解决方案提供，品牌为The Lending Hub。它是为贷款人设计的，是其已经为商家提供的白色标签的延伸。

Sharon说：“这一层正在将银行的贷款带入商家。”。

如今，购物者享受个性化的客户体验，然而，许多零售商难以在消费者融资方面提供同样的个性化服务。我们的贷款人关系副总裁分享了嵌入式贷款如何改变客户旅程。了解更多>https://t.co/lIQrSGpV9ypic.twitter.com/N7JL2q20Ul——充电后（@ChargeAfter）2023年9月21日

“BNPL仅提供短期分期付款”

Sharon在谈到对BNPL产品日益增长的需求时表示：“BNPL的使用（现在购买，以后付款）和需求只会增加。”。

当监管机构敏锐地观察到使用BNPL的零售消费者的支出特征时，他做出了反应。Sharon补充道：“监管机构正以应有的态度看待此事。”。“这是一种贷款产品，他们应该高度监管提供贷款产品的贷款人。”

说到ChargeAfter，BNPL只是其产品之一。该公司成立于2016年，在嵌入式贷款领域声名鹊起。

Sharon说：“我们支持分期付款，包括长期和短期。BNPL实际上只提供短期分期付款。这是一种非常具体的产品，在六周内有三到四次分期付款。”。“BNPL是ChargeAfter产品组合中的一种金融产品。”与其他服务类似，ChargeAfr提供白色标签的BNPL解决方案。

他强调，“就数量而言，BNPL不是他的公司的主要业务”。

有趣的是，作为ChargeAfter最大市场的嵌入式贷款空间已经受到监管。与Kalrna和AfterPay等纯BNPL公司不同，受监管的大银行在这一领域运营。然而，作为技术提供商，对ChargeAfter没有必要进行监管。

Sharon说：“银行希望占据BNPL公司的贷款市场份额。”他补充说，他的公司正在“推动这一趋势。”

BNPL绝对是那些被29%的APR困扰的社区的救命稻草。https://t.co/jq2ZgyteoD——Simon Khalaf（@Simonkhalaf）2024年3月21日

“人工智能有助于提高转化率”

由于ChargeAfter在消费者贷款领域开展业务，它处理了“关于消费者的大量数据”，以及人工智能（AI），这有助于理解如此庞大的数据集。

Sharon说：“人工智能正在帮助我们更有效地帮助商家和银行。”。“这有助于提高转化率和打击欺诈。这只是预防欺诈和提高转化率能力的一个乘数。”

在支付方面，欺诈是一个主要问题。根据Juniper Research的数据，2023年至2028年间，全球商家因在线支付欺诈造成的损失将超过3620亿美元。仅2028年一年的损失估计就达910亿美元。

ChargeAfter的首席执行官强调：“我们不对欺诈行为负责，但我们正在帮助商户和贷款人预防欺诈。”。“我们正在通过将欺诈预防平台整合到平台中来帮助他们。贷款人可以使用这些平台，因此他们可以将其作为承销的一部分。”