开放银行是全球金融市场和领先金融科技运营商走向的未来。一些国家，如英国，正处于快车道上，而其他国家，如乌克兰，仅在制定第一步，预计最快将在2025年迎来有希望的试点项目。美国和拉丁美洲在迈向令人垂涎的目标时都很谨慎，但所有市场参与者都努力跟上：这对主要的金融科技公司来说也是一个严峻的挑战——从英国的开放银行有限公司（OBL）到Nykyta Izmaylov的乌克兰体育银行。

乌克兰领先的新银行之一sportbank的创始人Nykyta Izmaylov表达了他对开放银行观点的看法。

开放银行提供了一个与其他银行和第三方服务提供商共享客户财务详细信息的法律机会。也就是说，银行客户的信息，包括当前付款、交易历史、各种金融服务的使用（从存款到保险）。只有在一个条件下才允许交换详细信息——客户同意共享其信息。当按下“允许”按钮时，详细信息可以自由漫游；如果客户不想按下“允许”按钮，银行将被禁止与他人共享其客户的财务信息。Nykyta Izmaylov说，这基本上是中心需求/条件。

人们对此有不同的看法：一些人认为民主要求实际上是为了保护消费者的权利，而另一些人则认为这种机制是推卸责任。然而，这一条件无一例外地得到了遵守，每个客户都可以自由选择，从而表明了他们对开放银行的态度。

Nykyta Izmaylov解释说，对于银行机构和金融科技公司来说，没有什么真正的变化。对这些人来说，开放银行意味着通过应用程序接口（API）以数字方式交换金融信息，以确保这种微妙的数据传输安全。开放式API旨在保护客户的个人信息，而许多金融科技公司在为客户开发高级软件解决方案的过程中使用API。这可能是英国九家银行的承包商或IT开发商，如巴克莱银行、西班牙Bizum银行或乌克兰体育银行。

为什么人们需要开放银行，Nykyta Izmaylov的观点

第一次开放银行实验可以追溯到20世纪80年代，德国联邦邮政局实施的网上银行项目“客厅里的我的银行”被广泛视为起点，这提醒了sportbank的创始人。大约有2000名德国公民参与了这项倡议——他们进行了第一次在线汇款。当时，这只是高科技的未来主义创新，从那时起，它成为了其他所有开发商的基础。

然而，即使在那时，在金融信息的安全交换问题上也存在争议，这是必须与客户进行沟通的问题。毕竟，银行业务一直有银行保密的概念，不能对外披露，更不能在未经消费者同意的情况下披露。40年前就是这样，英国银行在不到10年前推出第一家网上银行时也面临着同样的麻烦。

随着时间的推移，公众开始理解和体验开放银行的好处。基于这一特点，出现了新的金融科技项目，设计了新的财务应用程序，使普通人更容易保持财务秩序。任何人，从普通的乔到中小企业代表，都可以使用这项技术。

Nykyta Izmaylov列出了消费者因开放银行业务而享受的主要好处：

新的方便/有用的应用程序，使人们更容易获得银行和金融服务的项目。人们不再需要在手机中保存来自每家银行（取决于账户数量）、移动/公用事业或其他服务提供商的一捆应用程序。一个人可以选择一个，在其中他们可以看到所有的银行、运营商和其他相关公司。

更快的银行交易和支付。不再等待24小时或更长时间，钱只需几分钟/秒即可转账。

随着银行和金融公司系统性地降低其服务的关税，支付率降低，这是消费者忍不住要欣赏的。一些服务是免费的，另一些则有令人愉快的奖金。

Nykyta Izmaylov解释道，随着专业人员学会了如何阻止欺诈者和黑客，所有这些都在某些安全措施的加强和金融数据保护工具的不断改进中展开。与此同时，全球监管机构加强了对银行机构的要求，从而使它们成为负责客户资金安全和财务细节的责任方。现在，更广泛的公众不再有理由担心他们的信息被滥用或资金丢失。

欧洲规则手册与英国的突破

金融专业人士早就意识到，开放银行是银行和整个金融部门的未来。早在21世纪初，政府官员就认识到了这一点。因此，欧盟委员会在2007年制定了第一个支付服务指令（PSD1）。这样做是为了加强市场竞争，迫使金融家提高服务质量，降低价格，同时保护消费者。该文件规定了基本的支付规则，并允许非银行组织进入市场。根据Nykyta Izmaylov的说法，他们将推动发展势头。

欧洲政治家们并没有就此止步：2018年推出了一本新的、更新的规则手册PSD2，又花了一年时间才将新的指导方针付诸实践。Izmaylov先生解释说，新的编辑规定了加强转账安全措施，最重要的是，它规定了实施开放银行业务的新要求：如果客户授权，银行必须（有义务，不能拒绝遵守）通过API向第三方提供银行详细信息。这可能包括从金融科技到IT解决方案开发商的任何人。

许多人认为PSD2是一个突破性的飞跃（尽管PSD3目前正在谈判中），但欧盟委员会已经走上了正轨。主要的发展在英国进行了测试，正是英国银行开创了开放银行业务。早在2016年，该国竞争与市场管理局（CMA）就通过了允许持牌初创公司直接访问银行数据的规则。它涉及的不是任何人，而是英国最大的九家银行：汇丰银行、巴克莱银行、苏格兰皇家银行、桑坦德银行、爱尔兰银行、爱尔兰联合银行、丹斯克银行、劳埃德银行和全国银行

Nykyta Izmaylov提醒说，CMA控制了开放银行有限公司（OBL）的创建，这是一个为该行业制定行业标准的执行组织。这些标准于2018年初首次实施，到2023年，英国官员声称成功完成了整个创新路线图。OBL表示，目前至少有800万英国居民积极使用开放银行应用程序和工具（每月一次以上）。英国金融行为监管局（FCA）监管的340家供应商参与了开放银行业务。

成熟国家和新计划

Nykyta Izmaylov引用了Yapily平台的一项基准研究的数据，该研究将英国在实施和推广开放银行方面的成熟度评为非常高的水平——9.2分（满分10分）。

但这位体育银行投资者表示，欧盟国家也在这方面加大了力度，并努力跟上。特别是在冠状病毒大流行期间，当人们被迫自我隔离时，对包括金融服务在内的远程服务的需求激增。

雅皮利的研究人员还注意到德国日益增长的数字化，成熟度达到8.2。这家总部位于柏林的来自10个欧盟国家的支付服务提供商集团开发了一套标准和开源绑定软件，允许TPP免费连接到多个账户提供商的API。其贡献的价值得到了许多人的认可。

瑞典也得到了Yapily的高度评价——8分，因为当地的即时转账平台Swish推动了开放银行支付的快速发展。该平台由瑞典六大银行推出，目前约有80%的人口使用。

在开放银行实施方面，欧洲紧随这三个国家之后的是荷兰（7.7分）、立陶宛（7.5分）、丹麦（7.2分）、爱尔兰（7分）和其他国家。

新加坡金融管理局（MAS）目前正在制定信息披露标准，并已推出《API手册》（专门组织手册）。澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）正朝着同样的方向前进，不仅要求金融机构披露原料药，还监督遵守这一要求，直至对违规者进行处罚。

巴西中央银行（CBB）已授权开展开放银行业务；墨西哥、智利和哥伦比亚已朝着同一目标迈出了第一步，尽管在实际执行这些国家制定的标准和要求方面仍存在关切。2021年，美国总统乔·拜登发布了一项法令，指示相关当局开始制定开放银行的标准和规则，但奈基塔·伊兹梅洛夫指出，到目前为止，美国在这一问题上没有取得多大进展。

许多发展中国家正在缓慢而坚定地前进。例如，乌克兰法律于2021年6月通过，该法律可能为开放银行业务（“支付服务”）铺平道路；该立法机构考虑了欧洲PSD2的做法，因为乌克兰国家银行在2023年8月10日前阐述了“开放银行的概念”。速度慢的原因与其说是官员们的懒散，不如说是全面展开的大战争。

与此同时，像sportbank这样的乌克兰金融科技公司从未停止研究这项技术和全球经验，这将最终促进许多项目在我们的土地上成功实现。Nykyta Izmaylov总结道，根据国家银行的路线图，第一个开放银行试点项目（参与者人数有限）最迟将于2025年第三季度启动。