区块链话题再度被推到了风口浪尖之上，而数字货币也再一次曝光在了大众眼前。

区块链非比特币，数字货币也不是只有比特币一种，人民日报也发文解释过区块链不等于比特币。

但不可否认的是，区块链与比特币这两个话题是再一次火热了起来，那么今天小川就和大家聊一聊被大家误会为比特币的数字货币。

央行研究数字货币

8月10日，在第三届中国金融四十人伊春论坛上，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍了央行法定数字货币DC/EP(DC,digital currency，数字货币;EP,electronic payment，电子支付)的实践。

穆长春表示，从2014年到现在，央行数字货币DC/EP的研究已经进行了五年，从去年开始，数字货币研究所的相关人员就已经是“996”了，做相关系统开发，央行数字货币现在可以说是呼之欲出了。

央行数字货币DC/EP采取的是双层运营体系。单层运营体系，是指人民银行直接对公众发行数字货币。

而人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系。

除了对于数字货币的研究之外，我国立法机构前不久还通过了将于明年1月1日生效的密码法，旨在支持区块链技术并加强政府对此类研究的监管，保证其安全性和可靠性。

网联清算助力央行

非银行支付机构网络支付清算平台，简称网联，是中华人民共和国网联清算有限公司运营的第三方支付机构统一清算平台，由中国支付清算协会组织发起设立。

主要处理由非银行金融机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，受中国人民银行监管，在北京、上海、深圳3地建设6个数据中心。

那么为什么需要这样的一个平台来协助央行呢，其原因不外乎与支付宝和微信这样的第三方支付绕开了银联的账户系统内结算，产生了一定的风险，例如洗钱。

因此，网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题，央行便可以掌握客户账户信息等。

也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性，受央行监管。

多国央行共同发力

今年6月18日，Facebook宣布计划与维萨(Visa)、万事达(Mastercard)和优步(Uber)等27家跨国企业共同推出全新的数字货币天秤币，其币值将与现有的主权货币和证券挂钩，消息一经公布，受到全球监管的重重“围剿”。

美国有关部门质疑天秤币可能涉及洗钱、个人隐私、国家安全等方面，受此影响，支付巨头PayPal、维萨、万事达、亿贝(eBay)等7家创始成员宣布退出天秤币项目。

不过，虽然美国Facebook的天秤币计划几乎夭折，但是它们所推出的天秤币却影响到了欧盟。

美东时间10月5日周二，媒体消息，由本届欧盟轮值主席国芬兰准备的一份欧盟文件草案认为，欧洲央行应该发行一种公共数字货币。草案敦促欧盟，制定应对加密货币的通用方式，包括可能禁止那些看上去风险太高的加密货币项目。

10月30日，德国银行业协会(Association of German Banks)也发表了一篇论文，呼吁欧元区需要推出“数字欧元”，该协会由200余家德国民营商业银行以及11个成员协会组成。

由此可见，数字货币的潜力是被各大央行所承认的，那么数字货币的潜力和意义究竟在哪?值得各个国家的央行甚至银协如此重视?

数字货币意义重大

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现在三个方面：

1.由于来自于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行;

2.由于算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能;

3.由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全 。

上面所说的是数字货币的特点，那么数字货币的这些特点能够让央行做到哪些事呢?

首先就是能够助力人民币走出国门，通过跨境支付来让人民币国际化。

早在2015年，全国涉及经常类项目跨境支付的结算量约为 8万亿元人民币，加速人民币国际化需要低成本、高效率、低风险的跨国支付与结算产品和方案。

根据麦肯锡的测算，从全球范围看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约 26 美元下降到 15 美元。

即区块链应用可以帮助跨境支付与结算业务交易参与方节省约 40% 的交易成本，其中约 30% 为中转银行的支付网络维护费用，10% 为合规、差错调查以及外汇汇兑成本 。

同时，中国手机普及率 94.5 部/百人，而只有64% 的人拥有银行账户，银行可以积极开拓大量无法获得银行账户但通过互联网对接的客户。

其中一个途径就是，通过数字货币建立数字钱包，在金融覆盖不足和经济欠发达地区实现更低成本、更安全的小额支付和资金转移，实现中间业务收入增加。

并且银行电子化的贷款流程和处理流程仍然存在大量重复的人力工作，而作为贷款发放的基础支撑，很多抵押品存在定价不实或抵押多次甚至无抵押品等情况。

可以考虑利用数字货币对银行的抵押品进行定价和交易追踪:

理论上，通过智能合约的自动实现，将消除抵押品被多次抵押的情况; 利用数字货币来发放贷款并构建数字化流程将使银行业精简成本、提高效率，数字化的抵押贷款申请流程可以在云端以自动化的方式建立和处理。

从目前来看，可以说央行发行数字货币是必定的，数字货币的意义也是相当深远的，不过数字货币想要真正的落地实施，首先就是需要赢得民众公信力。

不过对于央行发行的数字货币来说，这个民众公信力的问题并不大，有着央行背书，其可靠程度是非常高的，在此也期待这未来央行数字货币的发行。

借用中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆的话来作为总结：

当今时代是一个数字化时代，技术革新和数字化经济的全面兴起，让科技由最初的工具角色转变成驱动金融变革的中坚力量。数字化的五全基因与金融业不断碰撞融合，不仅改变了个人间、企业间、国家间的清结算方式及主权货币发行机制，还大幅提升了产业链运营效率，带来了整个经济社会的发展和人类的进步。