区块链数字货币技术的兴起，引发了货币的电子化、支付体系的去中心化和交易信息的透明化的新的支付领域的认知变革。区块链数字货币技术能够带来什么，国家电子货币、新型电子商务、共享经济与区块链数字货币技术的叠加，将对支付领域产生什么样的影响，值得我们去探索和研究。

1 区块链数字货币概述

区块链数字货币，正在逐渐的被人们所认知和接受，不但有像莱特币、Ripple、R3、Libra等数字货币产品竞相出现，各国政府也在积极的研究和推进区块链数字货币的落地实施。2019年8月，中国人民银行宣布了对数字货币的研究和计划。到目前为止，全球已经有超过十五个国家的央行已发行或正在考虑发行数字货币。

2 区块链数字货币的技术特性

区块链数字货币的支付方式与传统的银行卡支付、以及目前主流的互联网支付，发生了根本性的改变。这种改变主要体现在三个方面，即币基、去中心化和公开透明。这种改变是根本性的，因此区块链数字货币是新一代的支付技术，下面我们来看看这些技术特性。

2.1 区块链数字货币的币基特性

目前广泛使用的的银行卡支付和互联网支付，其本质是帐基支付，其支付技术的核心，是支付操作背后的账户体系。帐基支付体系，包含2个核心理念。核心理念一是记账机制和账户管理办法，这部分与会计学相关的概念保持一致，如记账过程中的勾稽平衡关系等概念。核心理念二是账户持有者确认机制，帐基支付在交易时，最重要的关注点是核实账户持有者，实现确认是否冒名、信用记录是否良好等功能，以及是否有余额或信用额度等验证。

而区块链数字货币，其实现方式接近于现金，是一种数字形式的币基货币。区块链数字货币，对账户依赖度较低，对账户“弱耦合”。区块链数字货币也有2个核心理念。核心理念一是货币发行的权威性，区块链数字货币，通过工作量证明机制、权益证明机制、股份授权证明机制等多种方式，定义数字货币的价值，并实现分配和发行数字货币。核心理念二是货币支付过程中的真伪判断，在区块链数字货币的交易时，最重要的关注点是对数字货币本身的核实，即验证货币的真伪，区块链数字货币通过加密算法、分布式记账等机制验证货币真实性。

2.2 区块链数字货币的去中心化特性

区块链数字货币使用分布式总账技术，通过权重相同的所有节点共同监督和维护全部的交易数据。与传统的由政府背书的现金货币交易过程，以及商业化的支付宝、微信等金融机构背书的账户交易过程不同的是，区块链数字货币并不依赖于一个或者一组中心化的信用实体——比如国家或金融机构——来统一记录交易并为交易的正确性作出信用保证。区块链数字货币通过全网的参与节点，即每一个交易实体，共同构成分布式数据库，来确认并记录所有的交易行为，这是一种没有中心的支付网络结构，即去中心化的支付体系。用户的交易记录记录在每一个节点当中，所有的节点共同完成交易记录和记录分发，以及接收到交易后的交易验证，所有的节点都是交易的监督者和维护者。

2.3 区块链数字货币的公开透明特性

区块链数字货币的公开透明特性包含二个层次。

从基础层次上说，区块链数字货币以互联网信息技术(计算机科学)和加密算法作为给交易过程进行信用背书的信用实体，所有的交易记录和交易验证(即交易监督)都是基于这一信用实体来完成的。而互联网信息技术和加密算法本质上是数学计算(算法)，数学计算作为人类最为广泛认同的共识，具有天然的公开透明特性。

从应用层次看，区块链数字货币的交易过程的实现，依托于交易程序。交易程序是一套以数学计算形式定义的承诺。交易程序的实现方法是一段或者多段根据业务流程编写的计算机代码，即根据交易过程定义的数学计算(算法)组合。交易程序的实现方法对于网络上的所有交易节点都是公开和透明的，是区块链数字货币自身的定义的一部分。同时，交易程序的实现方法的执行是自动化的，当交易发生触发交易程序后，交易过程是由数学计算(算法)组合根据预先设计的、公开透明的计算机代码的运行来强制执行。

3 区块链数字货币的应用

尽管区块链数字货币拥有众多的优点，并且世界各国纷纷宣布了区块链数字货币的研发和推广计划，但是我们也发现区块链数字货币的发行和使用场景并未出现爆炸式的增长，区块链数字货币的应用还处于研究和探索阶段，那么区块链数字货币技术将带来支付领域的哪些应用变革呢?下面我们总结了几个最有潜力的应用方向。

3.1 央行数字货币CBDC

央行数字货币(CBDC)，又称法定数字货币(DFC)，是国家在数字货币的支付的管理和创新工作的重要内容。央行数字货币具体可以分为通用型和批发型二种类型。

通用型央行数字货币的目标是实现电子化的现金，在现金交易比例逐渐减少的支付环境下，是稳定本国央行的货币发行权、保持支付结算体系稳定发展、让金融服务普惠生活各类群体的一个重要措施。2019年12月13日，瑞典央行宣布的电子克朗(e-krona)试点项目就是一个典型的通用型央行数字货币。

批发型央行数字货币的目的是提高大额支付结算系统的支付结算效率，提高批发类金融系统速度，降低央行对相关系统的管理成本，降低流动性风险，增强安全性。批发型央行数字货币对金融稳定、金融监管的影响有着更高的确定性，落地基于分布式体系的实时大额支付系统(RTGS)也更具可行性，所以批发型央行数字货币是各个国家最为看重的数字货币的落地方向。

3.2 电子商务中的数字货币

支持使用区块链数字货币进行交易的电子商务平台，买家和卖家可以直接进行P2P的区块链数字货币交易，相对于传统模式下的平台作为中介来连接买卖双方，可以有效的降低交易双方被平台束縛的程度，同时交易中没有中介的参与也可以有效的降低交易成本。

P2P的区块链数字货币交易，交易信息(交易记录和交易双方的个人信息)是隐私保护的，或者说交易信息的公开权利由发生交易的用户管理，克服了网站集中式交易管理导致大规模泄露交易信息的风险，增强了交易信息的安全性。需要说明的是，交易信息的隐私保护也降低了交易的监管和控制，使得交易存在着非法交易的风险。[1]

3.3 共享经济下的数字货币

共享经济是以获得一定报酬为主要目的，基于陌生人且存在物品使用权暂时转移的一种新的经济模式。随着社会经济和思想认识的发展，共享经济会逐渐扩大规模并深入到社会经济生活的各个角落。比如ofo共享单车、aribnb共享租房，以及P2P理财，都是共享经济的不同形式。

区块链数字货币可以帮助共享经济实现资产的数字化，并在数字化的基础上，实现更加细致的资产价值分割。比如共享租房市场中，房子的使用价值可以映射为数字货币价值，而数字货币价值则可以进行进一步的分割和再投资。这种脱离物品自身物理限制的资产数字化和价值分割，可以实现价值的高速流动，并且可以更加方便的进入再投资领域。

4 结语

综上所述，区块链数字货币是一种全新的货币形式，它同时具有互聯网支付和实体货币支付2种支付方式的优点。在数据安全、交易信息透明等领域，区块链数字货币也展现了技术的先进性。因此，政府和金融机构在探索和设计未来的支付方式的过程中，应给予区块链数字货币足够的重视，实施切实有效的研究计划，促进此技术作用下的支付领域的效率提升和成本下降，以满足我国金融支付领域发展与时俱进的需求。