随着市场竞争的加剧，中小微企业面临应收账款占压而带来的运营资金压力，由于规模较小更容易出现现金流紧张甚至断裂的情况。为更好的解决中小微企业融资难问题，中国银联四川分公司、银联电子支付研究院与四川兆域四海科技有限公司联合打造了中小微企业区块链供应链融资平台。

一、背景

目前从金融行业发展现状来看，中小微企业存在融资难、融资贵的问题，成为困扰中小微企业发展壮大的重要因素。传统的供应链金融供给侧重大短缺，融资机构运作程序复杂，运营和审核环节繁琐，成本高、效率低、透明度低、容易造假等问题一直成为融资问题的重要障碍。

随着产业链竞争加剧及核心企业的强势，赊销在供应链结算中占有相当大的比重，企业通过赊账销售已经成为最广泛的支付付款条件。赊销导致大量应收账款的存在，让中小微企业不得不直面流动性不足的风险，企业资金链明显紧张，甚至容易出现断裂的情况。因此，在新形势下，盘活应收账款成为解决供应链上中小微企业融资难的重要路径。

但中小微企业“信息不透明”、“财务不规范”、“持续经营能力弱”和“抗风险能力差”等弱点，客观上造成了金融机构对中小微企业融资的主观性抵触，融资难问题依旧严峻。

二、解决方案

为更好的解决中小微企业融资难问题，从机构、产品、市场、政策环境等方面深化供给侧改革，以系统化思维建立中小微企业融资长效机制，形成有利于中小微企业融资的生态系统，中国银联与四川兆域四海科技有限公司联合打造了中小企业区块链供应链融资平台。

平台基于fabric联盟链打造银行与核心企业之间的联盟链，提供给供应链上的所有成员企业使用，利用区块链多方签名、不可篡改的特点，实现供应链金融中的“信息闭环”与“资金闭环”，以不可篡改的方式刻画交易双方真实的贸易背景，提供可视化的贸易信息，实现全流程管控，提高贸易融资效率。基于此，市场主体可探索一种新的业务合作模式，联合开展业务创新。

图1 平台参与方及其业务逻辑

供应链上的各参与方，包括核心企业、上下游中小企业、银行等资金方，将在“四流”上链后实现交叉验证，有效扩大金融机构的低风险资金投放，提升企业资金周转率，降低融资成本。

三、项目实施介绍

2019年8月，中国银联初次与相关合作方达成合作意向，拟开展基于区块链技术的加油场景供应链项目。

在短短3个月后，即于2019年11月，完成了项目在四川的落地上线。项目致力于搭建金融机构与核心企业之间的联盟链，利用区块链多方签名、不可篡改的特点，驱动信任传递、降低行业风险、提升交易效率，为供应链上的成员企业提供创新业务合作模式，使得债权转让得到多方共识，降低操作难度。

在技术实现方面，平台主要由区块链底层技术和上层应用服务两层级构成，其中，区块链底层技术环境由中国银联与国家信息中心、中国移动等六家单位共同建设的区块链服务网络(BSN)提供，平台的应用服务能力由银联和四川兆域四海方联合共建，并提供平台业务运营和技术运维服务。

在场景落地方面，陕西维纳传媒股份有限公司(以下简称“维纳股份”)和经产国际融资租赁有限公司(以下简称“经产国际”)为项目提供场景挖掘及业务支持，以加油场景为依托，成功完成了项目第一笔基于区块链技术应收帐款融资业务，实现了金融机构与中小微企业之间低成本、高效率的营收账款融资落地。

图2 业务相关方角色分工

2020年1月，平台功能细化升级，增加监管账户角色，在落地场景上新增服务于建筑行业。

2020年2月，平台接入人力资源信息存证项目，丰富了平台上的落地应用场景。

2020年6月1日，中国银联与兆域四海联合打造的“金融平台”成为BSN在供应链金融领域的官方指定应用。

截至2020年6月，平台服务于17家企业与机构，已受理应收账款总额超460万元，保理商受理应收账款约137万元，已完成放款超280万元，上链交易总数超过90万条。

四、展望

自项目实施起，在加油、人力资源存证等多个场景下为多个项目提供高效、可信度高的融资服务，有效帮助中小微企业实现应收账款的融资，同时为核心企业及金融机构提供个性化的产品定制服务。

平台上线半年时间内，实现了由单一的融资服务拓展到数据存证、数据验证、会员体系打造、用户数据分析等多项服务内容，有效发挥了金融科技解决民生问题的积极作用，有效传播了中国银联在金融创新领域的影响力，同时也提振了小微企业进行金融创立的动力。

后续，为提升平台影响力，一方面，将在动产质押场景积极对接酒类供应链、烟草供应链、运营商供应链等项目，进一步丰富平台上的应用场景;另一方面，通过BSN扩大“供应链金融平台”应用的服务范围，将此业务模式向其他地区复制推广。