央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"，其中DC表示数字货币，EP表示电子支付。

DC/EP的本质是纸币和硬币的替代，即M0（流通中的现金）替代，只不过实现了形态的数字化。随着第三方支付的快速发展，我国正在逐渐步入‘无现金时代’，然而在这种非现金的支付方式中，需要对银行账户进行绑定，使用的货币也是所谓的‘电子货币’，所依托的基础仍然是纸币和硬币，只不过通过互联网等方式进行完成。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”是具有价值特征的数字支付工具”。

央行数字货币与支付宝、微信支付有什么区别呢？

央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。

另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。

从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

数字货币是什么？

简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。

数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。”央行数字货币研究所所长穆长春说。换句话说，把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金，就很好理解数字货币的概念。

新网银行首席研究员董希淼表示，数字货币可以实现双离线支付”，收支双方都离线，也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。这一点确实比微信支付、支付宝更有优势。

另外，数字货币可以实现可控匿名，也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用来进行一些不想让别人知道的消费。而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，都是实名支付，满足不了匿名的需求。

会完全取代纸币吗？

有关专家认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。

专家表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。

央行发行的数字货币DCEP已经进入了试点阶段。

在中国当前经济新常态下，探索央行发行数字货币具有积极的现实意义和深远的历史意义。发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。未来，数字货币发行、流通体系的建立还有助于中国建设全新的金融基础设施，进一步完善中国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。

我觉得纸币已经成为过去式了，我这俩年使用纸币金额不超过100元，当然欧洲使用率还很高。

央行数字货币更多是一个钱包的作用，离线和线上都可以进行交易，而且可以跨国界交易，钱包和钱包直接进行沟通，而不需要银行参与，这样金融效率更高，在我看来这其实是一个革命性的改变，支付宝和微信的作用以后都不会很大了。疫情以后我国经济环境在国际环境可能会有些被动，央行在这时采取改革，走数字法币的新路，是一个历史性的伟大创新。

DCEP央行数字货币对老百姓的影响主要有3点：

1.对经济的影响

DCEP 作为公共品，可以快捷、高效、可无限分割等数字化的特征，融入到信息化基础设施的运行中，达到降本增效、提升效率、实现多方协同的目的。尤其是随着国家区块链平台（BSN）等基础网络设施以及地区垂直产业链集群的建设，DCEP 有可能融入平台、生态并将促使成员间产生相互合作和融合，催生出新的价值链和新经济形态。在金融体系，DCEP 的出现将可能引发新的金融体系和产品创新，增强实体经济与金融体系的融合性，增强央行的治理能力。

2.对社会的影响

DECP 的法偿性、可追溯特征无疑是强化了国家的治理能力。每个企业和个体都和国家行政部门有着千丝万缕的关系，比如纳税、缴纳社保、发放贷款及工资、精准扶贫等。一方面，在涉及相关国家行政职能管理的范围内，很可能会通过DCEP的形式进行发放和推广。比如，公务员和国企员工的合法收入，如果有偷税漏税或者大额异常消费，在央行的大数据中会有预警。与传统的事后监管造成的损失不可挽回不同，央行数字货币的先进性之一就是能够提前预警并提前介入并制止犯罪行为。另一方面，针对小微企业和贫困家庭，可以精准实施特定利率或者发放补贴，以防止资金空转、善款被挪用的现象产生。通过精准的财务政策和金融政策，恩威并施，将对经济违法犯罪和贪污腐败形成威慑，鼓励行善，从而有助于建立公平合理的商业交易和塑造可信社会风气。

3.对生活文化的影响

短期内 DCEP 推广范围从试点开始，将逐渐面向普通大众。但是 DCEP 实现普及需要面临诸多挑战。一方面，移动支付所带来的便捷性、高效性已经能够满足现代生活的需要;另一方面，由于 DCEP 不计息，也不能给持有用户/机构带来资产收益。如何培养用户的使用习惯、满足用户的体验对于 DCEP 是个巨大挑战。再者，DCEP 还涉及数字钱包下载等操作环节，可能会增加用户的操作负担。当然，对于不容易获得银行账户的外国人以及没有账户的老人和未成年人而言，DCEP 将会体现巨大吸引力。总之，在现阶段，DCEP 即使推广使用，也将长期作为现行人民币的补充，不会对生活造成影响。从长期来看，DCEP 的技术设计中为智能合约预留了可能，这一部分的功能由私营企业为构建商业化场景存在。在不同区域集群、商家集群以及组织协会集群中可能会有新的商业机会的产生，在此基础上促进共享经济的发展，促进社群交流和社群文化的发展壮大。

随着央行数字货币的深入，会导致一种现象，即货币溯源更加清晰，监管更加简单，所有非正当收入，央行可以通过（链上）数据直接追踪到源头，这将极大的减少zf的监管成本。但大家有没有想过，正是由于这种极度的透明，让很多想要逃脱监管的人无处可去，线上转账已经不能满足这些灰色收入人群的需求，而比特币将成为一种更加流行的支付方式，央行数字货币的诞生会把这些歪脑筋的人全部赶向比特币阵营，这部分资金到底有多庞大，应该不用我来说，相信在座的各位工作中或多或少都有需求。这种体量至少不是现在这个市场能够容纳的。因此单从这方面来看，央行数字货币的推行，将会为比特币带来大量用户，且这种进程是长远和持续的。这个逻辑似乎更加贴近中本聪创造比特币时点对点现金”的概念，也许他的另类性会在法定数字货币落地后逐步实现。