在文章开始之前，笔者先阐述几个观点：

1. 跨境电商的应用场景，现在主流市场是B2B和B2C。笔者以为，在今后的5-10年的时间里，主流场景是C2B。大规模定制时代的到来，消费者将与厂商直接建立建立交易关系，去中心化，也就是说未来所有的B2B和B2C 平台消失，或必将转型。
2. 中国电子商务和O2O讲故事的水平世界一流，同时也是资本泡沫的直接制造者，更是中国实体经济衰落的强盗。
3. 不从行业真痛点出发的解决方案都是抢钱行为。
4. 不对国家外汇管理和金融监管抱有敬畏之心同时企图颠覆和套政策红利的商业设计思想都是无政府主义甚至存在犯罪动机的。

跨境电商顾名思义。上下共识，跨境电商是中国国际贸易新的利润增长点。从大的范畴来说，属于国家营销，自然与外汇结算千丝万缕。然而，客观的情况是怎样的呢？

第一部分：先来看几组数据，对跨境电商有个大致的了解

以下数据来源为网络公开资料）

2015年国内跨境电商大热，百度搜索指数一连几个月稳居前三，随着国家层面的扶持力度持续加强，新的行业风口已经形成。据艾瑞预计，2016年中国跨境电商交易额将达到6.5万亿，年均增速超过30%。

2014年我国电子商务中仅网上零售交易额就超过了2.78万亿元，相当于全年社会消费品零售总额的10.63％。网上零售交易额比上年增长49.7％，较全社会消费品零售总额增速快37.7个百分点。同期，我国互联网上网人数达6.49亿人，互联网普及率达47.9％。网络交易的活跃用户也不断增长，仅支付宝就有活跃买家3.1亿人。

全球金融危机后，中国外贸出现新特点，大订单、长期订单逐步被碎片化的中小订单、短期订单代替，4万亿的外贸交易额中30-50%询单量都是中小订单，市场体量庞大，外贸订单碎片化已成为新常态。

全球比特币结算比例中，人民币占比达57%。这个数字有着非常关键的意义，也就是说，如果每个比特币价格是3000元，有57%的份额即1710元是依靠人民币交易信用支持的。

从贸易进出口结构来看，跨境出口仍是绝对主力，占比接近9成。同时，对接国内品牌商与全球零售商、批发商的B2B模式由于交易量级大、订单稳定仍是市场主流，占整个跨境市场份额的9成以上。

2014年，支付机构通过试点业务累计办理跨境电子商务外汇收支17亿美元，交易范围涵盖货物贸易及酒店机票、留学教育、软件服务等部分服务贸易。其中，货物贸易收支占56.3％，主要为个人“海淘”支出。
以上的数据，笔者总结下：

1，市场规模很大，而且会越来越大；2，跨境电商已经呈现出一些新的特点，必须引起关注；3，2B 类的跨境电商是主流市场；4，以比特币为代表的数字货币已经参与了跨境电商的交易；5，在线跨境交易势不可挡。

第二部分：我国外汇管理局关于跨境电商的政策动线

1. 为积极支持跨境电子商务发展，外汇局于2013年2月发文在上海、北京、重庆、浙江、深圳开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点，允许支付机构通过互联网支付模式为开展跨境电子商务的客户集中办理收付汇和结售汇业务。是为5号文。
2. 截至2015年2月，上海、北京、重庆、浙江、深圳5个试点地区共有支付宝、财付通等22家支付机构参与了试点业务。
3. 2014年2月，上海自贸区跨境人民币业务全面落地，明确人民币跨境使用的流程和业务;同年10月，国务院常务会议决定进一步开放和规范银行卡清算市场，、以出口跨境B2B为方向的外贸电商化是跨境电商市场最大的蓝海份额。
4. 外汇局于2015年1月出台了7号文，进一步推进支付机构跨境外汇支付业务的试点。与5号文相比，7号文着重在业务支持、风险管理、数据采集等方面进行了优化完善。
5. 提高试点业务单笔交易限额。试点业务定位于支持小额跨境电子商务的互联网支付。此前22家试点支付机构办理的货物贸易单笔交易金额限定在等值1万美元以下，服务贸易单笔交易金额限定在等值5万美元以下。相对较低的交易限额限制了试点政策支持的电子商务类型，即主要支持了C2C业务，对B2C、B2B业务支持相对有限。

观点：

1. 外汇管理局从2013年到2015年持续性地递进式地对跨境电商业务监管进行了改革，使之适应跨境电商的真实需要。
2. 中国贸易历史上对于跨境电商有里程碑意义的事件是：一带一路政策的出台。

有了数据，有了政策，那么这个行业自身到底存在什么样的问题呢？用互联网比较流行的话说，就是要挖掘其有什么痛点，而且不能是伪痛点。然后才能对症下药，否则就变成了乱弹琴。

第三部分 ：探究跨境电商之痛点

外贸渠道缺失和信任问题。在外贸大环境越来越复杂，要求越来越高的情况下，国内品牌商面前的外贸之路迷雾重重。

高昂的手续费和漫长的转账周期是跨境支付的痛点。以目前主流的传统跨境汇款方式——电汇为例，其汇款周期一般长达3~5个工作日，除了中间银行会收取一定手续费，环球银行金融电讯协会（SWIFT）也会对通过其系统进行的电文交换收取较高的电讯费，如在我国通过中行进行跨境汇款会被收取单笔150元的电讯费。

订单碎片化的挑战。全球金融危机后，中国外贸出现新特点，大订单、长期订单逐步被碎片化的中小订单、短期订单代替，4万亿的外贸交易额中30-50%询单量都是中小订单，市场体量庞大，外贸订单碎片化已成为新常态。

在线贸易的刚性需求及交易频次提高。价格透明、销售结构从简单变的复杂，效率提升同时利润在下滑。制造商必须全面上线，从简单的生产制造商要转型为贸易综合服务商。

移动跨境电商是新常态。随着移动技术的进步，线上线下商务之间的界限逐渐模糊，以互联、无缝、多屏为核心的“全渠道”购物方式快速发展。从B2B方面看，全球贸易小额、碎片化发展的趋势明显，移动端可以让跨国交易无缝完成，卖家随时随地做生意，白天卖家可以在仓库或工厂用手机上传产品图片，实现立时销售，晚上卖家可以回复询盘、接收订单。同时，基于移动端，买卖双方沟通将变得非常便捷。此外，移动跨境电商拥有的市场存量空间非常惊人，除了美国等发达市场有很大市场存量，在一些发展水平类似中国几年前的新兴市场，如俄罗斯、东南亚和非洲，大量用户将直接进入移动跨境电商市场，更是存在极大的增量市场。

跨境支付诈骗行为带来跨境资金风险及其他的法律商业风险。

传统金融的支付体系不够发达，全球仍有逾25亿人口没有银行账户，这些人口主要集中在不发达国家和地区。

总结：

笔者认为，跨境电商是很长的价值链，需要各种力量一起发力，才能构建良性的生态。跨境电商从商业本质上属于共享经济范畴，跨境电商的成熟离不开六个字：共商、共享、共建。这也是我国“一带一路”国家战略精神的核心。

笔者这篇文章的中心思想旨在聚焦于跨境电商的支付。我国第三方支付系统是非常发达的，但是仅限在国内。全球经济发展不平衡，外汇市场其实是金融软实力的较量，无形中让中国的制造业和贸易商增加了机会成本和隐形成本。作为跨境电商最重要的环节，支付是供应链系统的引擎，其支付模式直接决定跨境电商的生命线。

第四部分：区块链支付为跨境电商提供近乎完美的支付解决方案

区块链支付属于区块链1.0范畴即数字货币应用。

一句话描述：分布式网络技术的跨境汇款可以在去中心化的机制下使用户以更低的费用和更快的速度完成跨境转账，所以孕育着庞大的市场空间。

“区块链”是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了过去十分钟内所有网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。“区块链”技术拥有去中心化、方便快捷、高安全性、记账速度快、成本较低、互相监察验证等优点。

区块链技术可应用于升级跨境业务，打造新的跨境支付方式，推动跨境业务发展。当前的传统跨境支付方式清算时间较长、手续费较高且有时候会出现跨境支付诈骗行为带来跨境资金风险。

通过区块链技术打造点对点的支付方式，撇除第三方金融机构的中间环节，不但可以全天候支付、瞬间到账、提现容易及没有隐形成本，也有助降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的便捷性需求。

区块链支付的解决方案

首先，区块链建立一个去中心化的全球结汇系统。这个系统的核心机制主要体现在两个方面：

1. 引入网关系统来解决非熟人之间转账汇款的信任问题。网关一般由具有公信力的主体来担任，如银行、第三方机构等。用户与网关之间的关系在整个系统中反映为一种债权债务关系，即如果用户A需要通过区块链钱包汇款给用户B，则其间的网关就与A生成了债务，与B生成了债权，通过将该网关对B的债权转为A对B的债权并进行清算，继而反映在双方余额变化上就完成了交易。这种债权债务关系会通过分布式网络储存在若干个服务器上，服务器之间以P2P的方式进行通信以避免单一、集中式服务器所带来的各种风险，系统通过一定的加密技术确保数据安全。
2. 根据共识，设置多个可选择结算加密数字货币，如比特币、瑞波币等。数字货币在每个交易过程中起到一个类似保证金和交易费的作用。为了防止恶意攻击者大量制造垃圾账目影响网络正常运行，区块链钱包要求每个网关都必须持有一定限额的数字货币量，并且每进行一次交易，就会有一定数字货币被销毁，由此来提高恶意攻击者的攻击成本以保证运行安全。

那么问题来了，如果银行等要参与数字货币的跨境结算怎么办？好办，由银行指定特定的数字货币作为银行技术支持和底层协议，这样就代替传统成本高昂的SWIFT技术，从而帮助传统银行以更快的速度、更低的成本来进行跨境清算和汇款，当然银行还可以选择覆盖更多的币种和支付场景。类似京东和天猫为消费者提供多种结算方式一个道理。

对于不同币种的货币兑换，区快链钱包建立了一套算法迅速匹配到提供最优惠换汇价格的做市商，然后由该做市商接受付款行的货币并向收款行支付其所需的货币，这里的做市商承担的就是上述网关角色，通过对双方债权债务的清算来完成跨境汇款。

从上述运转流程不难看出，在区块链驱动的跨境电商的支付中，有几个主体关系

去中心化汇款系统

谁担任网关角色

做市商

可供选择的多个数字货币币种

区块链底层协议

银行或参与或不参与

去SWIFT 化

债权债务关系在结算系统里被自定义为算法信任

防交易攻击，最大化交易安全

另外再介绍四种已经在跨境支付中应用的解决方案

1. 第二种跨境支付：用各自的法币兑付成比特币等完成汇款流程。
2. 第三种跨境支付：不涉及货币兑付，平台直接收取汇款手续费。
3. 第四种跨境支付：通过ATM网络完成跨境汇款。
4. 第五种跨境支付：套期保值支付。通过区块链的智能合约，锁定三天比特币价格不变，可以与网络内任何一个账户完成交易。交易方收取一定的服务费。

第五部分：挑战与愿景

毫无疑问，区块链技术可以为跨境支付提供解决方案。简单的复杂的都有。可以弥补现有跨境支付中的体验问题。但是，区块链跨境支付还是存在一定挑战的。

五个挑战

第一个挑战，道德犯罪。道德犯罪根源是区块链匿名机制，建议在跨境电商的支付结算中可以要求交易主体要实名认证。匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。

第二个挑战，是不同国家外汇管理的政策的不同。有的宽松，有的严格管制。平台自然也会受到影响。

第三个挑战：各数字货币总量有限，在跨境交易中会遭遇“上限”的挑战。

第四个挑战：中心化与去中心化的两股力量的挑战。

第五个挑战：社会成本上升带来的资源性挑战。区块链系统需要大量”矿机”保障系统的安全运行，交易处理会消耗整个网络的算力和能源；分布式存储也会大量占用众多节点的带宽和设备。

总结：

1. 区块链支付钱包的基础是去中心化技术，即交易双方不再需要依赖一个中央系统来负责资金清算并存储所有的交易信息，而是可以基于一个不需要进行信任协调的共识机制直接进行价值转移。由于建立一个可靠的、中心化的第三方机构需要庞大的服务器成本和维护成本等，并且一旦受到攻击可能影响整个系统的安危。而去中心化方式在省却了这些成本的同时，其系统的每个节点均存储有一套完整的数据拷贝，即便多个节点受到攻击也很难影响整体系统的安全。因此对去中心化模式而言，其本身的价值转移成本及安全维护成本都相对较低。
2. 跨境汇款场景，由于其在全球范围内仍缺乏一个低成本的解决方案，不同国家之间还存在文化、政治、宗教等因素的差异，类似区块链技术这一去中心化、去信任化的模式是一个非常有吸引力的解决方案，但是具体的技术路线和实践效果仍然有待观察和检验。
3. 区块链分布式账本技术将区块链上数字资产流动与现实的现金支付相连接。区块链支付从功能上类似于Google Wallet和支付宝钱包，但由于其建立在去中心化的P2P信用基础之上，她超出了国家和地域的局限，在全球互联网市场上，能够发挥出传统金融机构无法替代的高效率低成本的价值传递的作用。这就是吴晓灵院长所说的从信息到价值网络的区块链信用体系。每个人的密码学钱包，就可以发展成一个”自金融”平台，她可以P2P的支付、存款、转账、换汇、借贷以致全网记账清算，可以通过比特币、以太坊和瑞波币等这样的智能货币系统发行自己的金融合约产品和信用借条。
4. 以比特币为代表的数字”货币”，并非是人民币等法币的直接对手，其更类似于支付宝一类支付系统，是对人民币等法币的补充，相当于国际跨界支付的一种中介信用。
5. 区块链支付体系构建的基础就是电子支付，其优势是解决了跨境支付的不便利和交换成本极高的难题，而在主权国家内部地区的支付和交换中，法币依然发挥不可取代的作用。

作者：陈刚，金融大叔。高戎汇资本创始人、董事总经理。多家创业公司顾问。